香港保险常见问题

在琳琅满目的香港保险市场中，友邦（AIA）的新品「环宇盈活」无疑是近期的焦点。宣传中提到的“第30年预期收益登顶6.5%”，听起来极具吸引力。但这究竟是实打实的优势，还是精心包装的噱头？ 为了彻底搞清楚这个问题，我们深扒了这款产品的每一个条款细节，并整理出关于“环宇盈活”最核心的15个问题，带你一文看透。 一、收益率深度解析：6.5%的回报是真的吗？ 我们首先来解答大家最关心的问题：收益。 1.6.5%的收益率是保证的吗？ 需要明确的是，保单第30年预期收益率达到6.5%，这是一个预期收益率，而非保证收益率。 这项预期是基于友邦保险的投资收益假设，主要来源于非保证的终期红利部分。 要判断其实现的可靠性，我们需要结合友邦过往的分红实现率、投资策略和公司背景来综合评估，这些我们后面会详细讲到。 2.收益在市场中处于什么水平？ 在与市场同梯队的产品PK中，友邦「环宇盈活」的中长期收益稳坐头把交椅。 • 前期对比： 第10年预期IRR为3.5%，前期并非其优势区间。 • 长期对比： 环宇盈活的预期IRR在第30年可以达到6.5%，虽然比保诚“信守明天”（第28年登顶）晚了两年，但登顶后其收益便一路领先，在保单持有30年以上的超长周期里，优势会更加明显。 3.如果一直不取钱，长期收益具体如何？ 在资金完全不提取的静态增值情况下，「环宇盈活」的中长期预期收益表现非常突出。 总保费50万美元、分5年缴的计划，其预期IRR在第30年可达6.5%，在30-40年这个时间段内，相比市场上许多同类产品都具备优势。 二、产品核心特点：不止于高收益 一款优秀的产品，除了收益，其灵活性和核心功能也同样重要。 4.最突出的特点是什么？ 除了中长期高收益，「环宇盈活」的趸交（一次性缴清）计划表现全线跑赢市场。 预期5年即可回本，第10年预期IRR达5.11%，第29年登顶6.5%。 5.缴费与币种？ 支持一次性趸缴和5年期缴费，投保货币则支持美元、港币和澳门币三种。   6.回本时间？ 5年缴费计划的预期回本时间为7年；而趸交计划回本最快，预期仅需5年。 7.提领方式灵活吗？ 支持556、566、567等多种提领模式。 但需注意，提前提取可能会影响长期收益。 测算显示，若从第10年开始每年提取6%，到第30年时，IRR可能降至4%左右，因为这款产品的高收益严重依赖终期红利的长期累积。 三、实力与背景剖析：友邦靠谱吗？ 计划书上的演示再漂亮，能否兑现还得看保险公司的实力。 8.友邦最新分红实现率如何？ 根据最新数据，友邦旗下六十多款产品的分红实现率最高能达到169%，平均值维持在93%以上。 其中，持有超过10年的长期保单，分红实现率表现非常稳健，处于市场第一梯队。 9.友邦的投资策略是什么？ 友邦的资产策略偏向稳健，注重长线投资。 约七成资产配置在国债、银行债这类固定收益资产上，另外三成配置于权益类资产，注重10年以上的长期稳定回报，这为其分红保单的稳定兑现提供了保障。 四、横向对比：环宇盈活 vs 友邦盈御3 10对比自家“盈御3”？ 「环宇盈活」可以说是“盈御3”的升级版。 它的预期回本速度快一年，在保单第6至47年这个核心周期内收益更具优势，第30年登顶6.5%也领先于盈御3。同时，它还创新地引入了“健康障碍选项”功能。 11.对比保诚“信守明天”？ 「环宇盈活」的优势在于中长期（30年以上）的静态收益，且投资策略稳健，分红波动小。 而保诚“信守明天”的投资策略更激进（股债五五开），市场好时分红高，市场差时则可能较低，波动性更大。 五、投保指南：适合人群与注意事项 12.创新功能“健康障碍选项”有什么用？ 这项功能允许投保人预设，在自己因特定原因（如昏迷、植物人状态等）丧失行为能力时，保单的利益支付和所有权可以自动转移给指定的两位受益人，确保家庭财务的稳定。 13.财富传承工具有哪些？什么场景下会用到？ “无限次更改受保人”和“保单分拆”是两大核心传承功能。 前者能让保单像传家宝一样代代相传，规避复杂的遗产继承手续。 后者则可以将一张大保单拆分成多份小保单，灵活分配给多位子女或用于不同目的（如教育金、养老金）。 14.谁适合买「环宇盈活」？ • 有30年及以上中长期财富增值需求的人。 • 为子女准备留学教育金或为自己规划高品质养老金的人。 • 有跨境资产配置需求，希望对冲汇率风险的高净值人士。 • 有财富传承规划，看重保单传承功能的人。 15.内地居民投保需注意什么？ 根据香港监管规定，投保香港保单必须本人亲自到香港签署相关文件，并完成录音录像等验证程序。 同时，建议提前开设香港银行账户以便于续费和理赔，并关注每人每年5万美元的个人购汇额度限制。 写在最后 总而言之，友邦「环宇盈活」并非一款追求短期回报的产品，而是一款为超长周期财富规划而设计的“长跑选…

金价真的疯了！刚经历九周连涨，这周突然跳水： 国际现货黄金从4381美元的历史高点一路狂泻，七天累计跌幅直接超过10%，波动幅度接近500美金！ 更要命的是，此前大家都以为能守住的4000美元关口，彻底失守了，价格直接下探到了3886美元附近。 这股跌势也传导到了国内，周大福、周生生这些大牌子，足金饰品价格都跟着大幅下调，现在已跌破1200元/克。 要知道，过去两年黄金价格涨了接近三倍，突然这么跳水，小红书上已经哀嚎一片。 我随便一看，好多姐妹都是听了“要涨到5000”的说法， 现在挂在高位，割肉离场也不是，死扛着也不是。 大家最关心的，金价长期还看涨吗？金价波动下，普通人怎么买才能稳赚不赔？一起聊聊。 一、黄金避险，到底避的是什么“险”？ 黄金一直被称为“避险资产”，但它到底避的是什么险？ 很多人觉得是地缘政治风险。 但如果把时间线拉长到过去五十年，你会发现， 这种局部战争带来的风险，从来都不是决定黄金牛熊市的关键因素。 真正的答案，其实是世界格局的稳定程度和全球主要货币的发行量。 从1971年美元与黄金脱钩开始，黄金价格整体进入震荡上行周期。 但在1980到2000年这二十年，世界格局相对稳定，全球化推进，黄金反而走了一轮大熊市。 而从2001年至今的这轮黄金牛市，每一次价格的跳涨，都伴随着世界格局的动荡和主要经济体的货币超发。 比如2018年特朗普掀起全球关税摩擦，打破了过去几十年的一体化格局，黄金开启新一轮上涨。 随后的2020年到2022年，美联储因为疫情实施了三轮量化宽松，货币超发了4.8万亿， 加上俄乌冲突等地缘事件，金价三年内涨了近三倍。 所以，黄金的避险属性，避的不是局部战争带来的风险，而是货币购买力下降的险。 通货膨胀是长期趋势，而黄金因为稀缺，成为对抗货币贬值的一种工具。 目前，主流观点认为，最近金价大跌，更多是短期过快上涨后的正常回调。 在全球央行仍在增持黄金的背景下，我们仍然可以把它看作长期抗通胀的工具， 但它不产生利息，价格波动大，本质上更偏向投机，而不是稳健投资。 二、金价高位，钱要怎么放才安全？ 如果你现在犹豫要不要追高黄金，不妨想清楚一件事： 黄金本身不产生任何收益，它的价值完全取决于未来有没有人愿意出更高价来接盘。 如果想平衡风险，实现家庭资产的合理分配和稳健增长， 那就要给你的钱进行分工。 你的资产分成四笔钱，放在四个不同的账户里，才能各司其职，利于不败之地。 这就是标准普尔家庭资产配置的“四象限”或者叫“四笔钱”原则： 1.要花的钱（占比10%）： 短期消费和3-6个月的生活费，要保证流动性。 2.保命的钱（占比20%）： 意外险、重疾险。专款专用，用小钱解决家庭突发的大开支。 3.生钱的钱（占比30%）： 股票、基金、房产等。重在收益，看得见收益就得看得见风险。 黄金，就该放在这里。 4.保本升值的钱（占比40%）： 养老金、子女教育金等。本金安全，收益稳定，持续成长。 这是家庭财富的压舱石，是绝对输不起的钱。 我们可以明确——黄金属于生钱的钱（30%），它波动大，适合用闲钱去博取超额收益，但绝对不是用来养老的！ 那么，谁来承担那40%“保本升值的钱”的重任呢？ 或许应该关注那些能“主动增值”、具备复利效应的工具，比如储蓄分红险。 这类保险的逻辑是，保险公司把你的保费去做资产配置，赚到的收益再通过复利分配给你。 它不是一次性回报，而是利滚利。 要要注意的是，目前主流的储蓄险分为两类： 内地储蓄险和香港储蓄险。 两者的收益差距，从中短期到长期都非常明显。 以30岁男性，10万x交5年为例： 拿港险友邦「环宇盈活」和内地的中意「一生中意（福享版）」两款分红产品对比。 可以看到，保单前8年，大陆储蓄险「一生中意（福享版）」的增值速度更快，短期收益更占优势。 但是在第9年开始，香港储蓄险友邦「环宇盈活」实现反超，总收益持续领先， 30年IRR就能达到6.5%的水平，在中长期的收益表现上极具优势。 而且在保单第30年，香港储蓄险能比内地储蓄险多出180万的收益，这个数字非常夸张！ 想根据自身预算测算收益差距，点这里预约>>>1V1方案规划。 看的出，6.5%的港险收益确实遥遥领先于大陆保险，甚至大于绝大多数内地的理财产品。 至于分红实现率，友邦的说服力体现在两个方面。 一个是有足够多的样本数量，二是分红实现率数据非常优秀，说到做到，不瞎画饼。 参考友邦历史产品的数据，五六十款分红产品，相当多的都是有10年以上的分红率数据，可以看到基本都在97%-106% 区间： 现在全球都处在利率下行周期，银行存款、国债的利息越来越低。 而储蓄险一旦签约，就按合同约定的利率执行，不受未来市场利率下跌的影响。 这种确定性，是黄金给不了的。 另外，香港保险还有两个现实优势： 一是资产的灵活使用与传…

如果你以为有钱人买香港保险，只是为了7%的预期收益，那就大错特错了。 真正的高手玩家，把香港保险当作财富流转工具， 既能绕过企业债务做隐蔽传承，又能保证三代人的现金流，还能用作续签香港身份的黄金通行证！ 这些“值钱”的宝藏功能，只用一张香港保险保单就能轻松解决。 今天我用实际案例给大家一一揭晓， 看看除了高收益之外，香港保险的保单功能是怎么帮富人“高效理财”的，也可以点这里联系我们，详细了解 01 资产保全功能 先揭晓香港保险第一个资产保全功能，也是富人最爱用的，企业债务和婚姻财产的保护盾牌。 场景一，家庭关系比较复杂的。 比如说某企业王老板，有一个大儿子和一个小女儿，大儿子是和前妻生的，现在没工作也没有追求，更不想给父亲接班。 小女儿是现任妻子生的，现在还在跟国外读书，不适合管理企业，大儿子和继母关又非常紧张，加上公司负债高。 他通过买支持双受益人的的香港保险，先给自己投保，指定儿女为受益人，未来身故后，保单直接拆分给两个孩子，既绕过了企业债务，又避免了遗产纠纷，财富传承得悄无声息。 场景二，离婚避免婚姻财产分割的。 之前内地发生过的一起离婚案，女方用婚内财产给孩子买了100万香港保险，离婚时男方要求分割保单现金价值。 但由于香港保险不能通过内地非投保方进行查证，需要提出方主动举证，最终法院判决保单不予分割，最终保住了孩子的权益。 两个场景都说明了香港保险在资产保全上有独特优势，保单的高度私密性和精密的结构设计，为债务隔离、财富定向传承、防止婚姻财产分割构筑了一道坚固的“防火墙”。 02 传承功能 香港保险第二个传承功能，全球“提款机”，保证三代人资金自由。 满足这一条件，只需要一个黄金组合：保单拆分+货币转化+三代人接力持有。 举个例子，深圳某科技公司吴总，买了一份美元保单，用作全球资产配置，等自己的父母到了养老的年纪，直接拆分一部分保单，把美元换成人民币，方便在国内消费。 如果将来孩子要去澳大利亚留学，再拆分一部分，美元变澳元，学费和生活费都能同时搞定。一张保单就解决全家三代人的资金问题，过程中还避免了汇率产生的手续费和繁杂的程序，教科书级的零损耗传承。 03 保费融资 最后一个进阶功能，也是最让人眼前一亮的——财富杠杆新玩法。 玩法一，用保费融资， 通过银行来赚更多的钱。简单来说，就是用保单抵押贷款，然后拿这笔钱去投资。 举个例子，假设你有一份100万的香港保险，在不进行融资的情况下，收益单利为 4.8%，预计10年后保单自主增值到148万，盈利48万。 如果申请保费融资，自己只需支付20万，其余80万由银行支付，10年后保单还能增值到148万。 融资结束后，需要扣除还给银行的80万，以及10年间支付的利息20万，最终还剩48万。也就是说，20万的投入净赚28万，轻松实现投资翻倍。 而且融资后单利飙升到了14%，IIRR更是高达9.15%。可以说既赚了投资收益，又享受了保单的增值，双赢。 玩法二，续签香港身份的黄金通行证。 很多高净值家庭为了让孩子走华侨生联考，会办理香港身份。但在续签时，港府会要求提供通常性居住证明。 这时，香港保险的缴费记录就成了“硬通货”。只要按时缴纳保费，就能轻松解决续签难题，确保孩子的教育优惠稳稳落地。 总之，香港保险在富人眼里，不仅仅是高收益的投资工具，更是财富管理和传承的利器。 无论是为家人提供灵活的资金支持，还是在法律框架下保护个人财产，又或是通过金融杠杆实现财富增值，香港保单的功能都能全方位覆盖。 只不过不同的功能对应的产品有哪些？你手上的资产选哪款更适合？这些都需要经过精挑细选， 如果你拿不准或者不会看，可以随时找我帮你一对一财富规划，点击这里，详细了解。

聊到海外资产，很多人最头疼的就是 “交税” 这事。 钱放哪儿才合规？哪些收入得申报？万一没弄对，罚款、影响征信不说，严重的还可能惹上麻烦… 别慌，今天就用大白话给你捋捋海外资产纳税的那些事儿，从 CRS 怎么查资产，到哪些情况要交税、资产怎么打理可以少交税，一次性说明白！ 01 先搞懂这些事，再聊CRS海外资产 1.税务机关如何获得内地人境外资产信息？ 国家税务机关通过CRS获得纳税人的申报数据。 2.什么是 CRS ？ CRS，全名 “共同申报准则”，是经合组织在 2014 年弄出来的一套标准。 简单说，就是让全球的税务局能自动交换彼此的财务账户信息，目的是加强国际税收合作，让税收更透明，打击那些藏在国外账户里逃税的行为。 从 2017 年 1 月 1 日开始，咱们中国大陆和香港、澳门都加入了 CRS，属于第二批。 到 2018 年 9 月，中国第一次交换了 CRS 金融信息，这说明咱们正式踏入了 CRS 系统。 3.海外的定义是？ 除了中国大陆之外的地区，所以也包括港澳台。 4.哪些机构得上报 CRS 信息？ 像银行、证券公司、保险公司这些金融机构，都得按 CRS 的规矩来。 要是发现账户持有人是其他国家 / 地区的居民（非本国居民），就得定期（一般一年一次）把账户的关键信息报给对方国家的税务机关。 这些信息包括啥呢？比如账户持有人的姓名、地址、哪国的税收居民、纳税人识别号； 账户是存款、证券还是基金这类类型，还有账号、余额或价值；以及当年的利息、股息、卖资产赚的钱这些收入。 5.哪些国家 / 地区加入了 CRS？ 到 2025 年初，全球已经有 150 多个国家和地区加入了 CRS。 不过也有一些没加入的，比如美国、亚美尼亚、格鲁吉亚、柬埔寨、菲律宾、乌克兰、多米尼加共和国、哈萨克斯坦、巴拉圭、塞尔维亚、巴拿马、蒙古、朝鲜、伊朗、卡塔尔、科威特这些地方。 02 我的海外资产，到底要不要交税？ 6.国内税务局能查到我在海外的哪些财产呢？ 具体有这些： 海外机构账户信息：像银行、信托、券商、律所、会计师事务所，还有那些卖各种金融投资产品的机构、特定的保险公司等，几乎所有海外金融机构里的账户都算。 金融资产信息：包括存款账户、托管账户、投资基金、信托、证券期货账户、股权债权权益，还有带现金价值的保险合同、年金合约之类的。 账户持有人信息：像姓名、纳税人识别号、地址、账号、账户余额、利息、股息、卖金融资产赚的钱，还有出生日期、年龄、性别、居住地这些个人信息都在内。 不过要注意哦，CRS 主要盯的是金融账户信息，像房产、字画、艺术品、珠宝、古董这些非金融资产，一般不在交换范围内。 但这些海外资产赚的钱，在国内缴税的话，得自己主动去申报才行。 7.具体哪些海外资产或收入需要交税呢？ 海外资产交税，交的是个人所得税，主要分三类： ①综合所得：就是在国外打工、干活赚的钱，比如在境外公司上班的工资、在国外做项目的报酬；还有把版权、专利啥的授权给国外用，收到的版税、专利费；以及在境外发表文章、作品拿的稿酬（得是国外企业或组织给的钱）。这些要和国内的综合所得加一起算税。 上班挣的钱、靠版权专利赚的钱，都算这个。 ②经营所得：要是在国外开公司、做买卖，比如搞个小店、做贸易，从这些生产经营活动里赚的钱，得和国内的经营所得合起来算税。 在国外做生意赚的钱，跑不了。 ③其他分类所得：这个大家可能最关心 国外的存款利息、买股票的分红、公司给的股息； 把国外的房子、股票卖掉赚的差价（财产转让所得）； 出租国外的房子收到的租金； 在国外中了奖、捡了漏的偶然所得。 这些不用和国内的钱混着算，单独算税就行。 存钱的利息、炒股赚的钱、收的房租，这些都得交税哦。 8.怎么判断自己的海外资产是否要交税？ 判断海外资产是否要交税，与国籍身份无关，关键在于你是否构成中国个人所得税法中的居民个人。 根据《中华人民共和国个人所得税法》，在中国境内有住所，或者无住所而一个纳税年度内在中国境内居住累计满 183 天的个人，为居民个人。 居民个人从中国境内和境外取得的所得，依照规定缴纳个人所得税。如果你符合居民个人的条件，那么你的海外资产产生所得需要在中国交税。 9.要是没申报海外收入，会有啥后果？   行政处罚跑不了 得把欠的税款补上，还得交滞纳金 —— 每天按没交的税的万分之五算，拖得越久越多。 另外，可能会被罚款，金额是少交或没交的税款的 50% 到 5 倍之间，具体看情况。 严重的还可能蹲监狱 要是被认定为 “逃税罪”，就有刑事风险了： 少交的税数额较大，而且占该交的税的 10% 以上，可能会被判 3 年以下有期徒刑或拘役，还得罚钱； 要是数额巨大，占应纳税额 30% 以上，刑期会到 3 到 7 年，同样得罚钱。 信用也会受影响 没申报、没交税的记录可能会被放进个人征信里…

正准备入手香港保险的朋友们，先别急！都说香港保险能有6%、7%的收益，听起来超诱人。但实际上，95%的人都不知道这里面的坑可不少。今天，就跟着我一起来好好扒一扒香港保险的那些事儿，让你明明白白买保险。着急的朋友，或者想进一步咨询香港保险相关内容，都可以加我微信>>>hk61808，或者点这里联系我们， 为你1v1规划~ 01 血泪避坑香港保险6大坑 坑1：预期收益≠实际收益 香港保险最吸引人的地方，无疑是那6%-7%的复利收益了。但是，你知道吗？保证部分多数只有0.3%-0.7%，剩下的都是非保证收益。这一点，自己心里一定要有数。 那怎么判断一款香港保险产品收益靠不靠谱呢？ 策略：参考「分红实现率」，要是分红实现率＞90%，那才算得上靠谱哦。 坑2：有汇率风险 香港保险大多都是用美元/港币结算。这意味着人民币的涨跌，会直接影响你保单里的钱。要是在人民币贬值期入手港险，那就等于既赚收益又赚汇率；但要是人民币升值，情况可就反过来了。 那该怎么应对呢？ 策略：搭配美元定存+港险对冲风险，同时还可以选择支持多元货币转换的产品来做对冲。 坑3：跟风买「网红产品」 香港保险保单多数需要长期持有，千万不能盲目跟风，闭眼就买。在买之前，一定要先明确自己买保险的初衷。是想给自己攒提前退休的养老金？还是给孩子提前攒留学费用？又或者单纯想找个高息的地方存钱？ 策略：思考产品是否匹配自己留学、养老、资产传承等需求，然后找到靠谱的平台和经纪人，根据自身情况来规划。 坑4：短期用钱要慎入 除了目前几款限额发售的中短期HK储蓄险，多数港险产品还是需要长期持有的。要是1 – 3年内要用钱，那可一定要慎重。不然提前取出，本金都可能赔进去，到时候可就欲哭无泪了。 策略：看清楚资金回笼时间，要是短期用钱，就选中短期产品。 坑5：盲目追求「大公司」 香港保险市场可是全球最成熟的保险市场之一，严格来说，并没有大小公司之分。在个别产品上，中等规模香港保险公司的收益往往更激进。策略：如果是做教育金、养老金等长期规划，可以选大公司；要是短期储蓄，选相对小的公司可能更合适。 坑6：地下保单陷阱 这里要特别强调，购买香港保险必须本人飞香港签合同。后续缴费可以线上操作，但第一次签单必须本人亲自到港。内地远程签单可是无效保单，千万要注意。 02 香港保险这么多坑，为啥还有人追着买？ 虽说香港保险有不少坑，但为啥还有那么多中产和有钱人追着买呢？这就得讲讲香港保险和内地保险的区别优势啦。 收益天花板：香港保险历史实现率在95%-110%，30年复利能达到≈6-7%，这收益相当可观。 全球资产配置神器：港险可以秒杀美元/英镑/欧元，对于移民、留学党来说，简直是刚需。 传家宝级功能：香港保险拥有无限次改被保人（比如爷爷→爸爸→孙子）、保单拆分成N份（三胎家庭直接均分）、身故金分期发放防败家等强大功能。 03 香港储蓄险怎么选？ 其实，只要选对产品，香港储蓄险还是很香的。那香港储蓄险到底该怎么选呢？自己到底适不适合买香港储蓄险？想了解的朋友们可以根据下图「对号入座」~ 要是看完这些，你还是拿不准，点这里联系我们，或者加我的微信>>>hk61808，咱们一起探讨，帮你找到最适合自己的方案。

家人们谁懂啊！最近香港保险圈彻底炸锅了！ 美元降息+银行疯狂挪储，说几个劲爆消息： 🔥 中环保险签单中心缴费大排长龙 🔥 有人把300万存款全转成美元保单 🔥 深圳高铁站被”买保险大军”挤爆 你是不是也在纠结，香港保险到底靠不靠谱？和内地保险比起来，哪个更划算？ 今天就来给大家盘一盘香港保险的22个高频问题，让你一次看明白，不再纠结！ 赶时间的朋友呢，可以从点这里联系我们，我先把详细资料传给你~ 01 香港保险真的合法吗？我能买吗？ 根据香港法例第41章《保险公司条例》， 任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士、外国人士或中国内地人士。 但有一种情况要注意哈，要是你没在香港签单，或者让别人帮你代签保单，这种就属于地下保单了。 地下保单可不受内地和香港两边保险法的保护，出了事就只能自己干着急，没人能给你兜底。 所以一定要记住：想买香港保险，必须亲自在香港当地签字，这样才能保证合同受香港法律保护，自己的权益才有保障。 02 香港保险受内地法律保护吗？ 出了事怎么办？ 香港保险在大陆可不适用内地的保险法。它是由香港自身的法律体系来保驾护航的。 • 首先，对保险公司的授权有着明确规定，不是谁都能随便开展保险业务的。 • 还有风险为本资本规定，这能让保险公司时刻把控好自身的风险状况，保障资金安全。 • 在资产及负债的估值基准上，也有着严谨的标准，确保公司财务状况清晰透明。 • 对于管理人员以及股东控权人的资质审核，更是严格把关，只有合适人选才能参与到保险运营中。 • 而且，还要求保险公司做好足够的再保险安排，给客户的保单加上多重保障。 这么多严格规定，目的就一个，保证保险公司能稳稳当当地运营，切实保护咱客户的利益，让大伙买保险买得安心、放心。 03 香港保险和内地保险 到底该怎么选？ 香港保险和内地保险各有优势。 • 香港保险收益潜力大，货币多元化，适合有海外资产配置需求、追求高收益的朋友； • 内地保险更符合内地就医习惯，理赔方便，适合主要在国内生活、注重保障的人群。 具体怎么选，还是要根据自己的需求和实际情况来定。 04 去香港投保需要准备哪些材料？ 赴港投保前得先预约，然后准备好一堆资料。 一般要带上港澳通行证（或者护照）、身份证；要是夫妻一起买，结婚证或户口簿也得带上； 给孩子投保的话，孩子的户口簿、出生证明不能少。 缴费可以用银联、VISA 银行卡，现金也行。 通关小票可千万别扔，这是入境记录的重要凭证，保险公司会用作入境记录的核实。 建议大家投保前找专业顾问咨询，有人指导陪着，省心又省力。 05 入境香港每人可以带多少现金？ 人民币和外币是分开算的，每人可携带2万人民币现金 + 等值5000美元的外币现金，超额需要携带证。 但是需要注意的是，假如是频繁出入境的朋友，每次的外币限额就不是5000啦，会根据出境的次数递减限额。 06 投保后，怎么查询自己的保单资料？ 香港保单生效后，查资料超方便！ 到公司指定网站，输入客户号码和密码，保单信息一目了然，还能在线变更电话、通信地址。 不想上网查的话，打客服电话或者下载 APP 也行。 现在很多保司 APP 功能超强大，提领现金价值、改保单信息、缴费都能线上搞定，动动手指就行啦！ 07 香港保险，以后每年缴费都要跑香港吗？ 首期保费缴纳方式挺多，现金、香港银行支票、信用卡都可以。 第一次去香港投保时，可以顺便在香港银行开个户口，绑定后就能自动扣后续保费，也能在保费到期时通过网上银行转账或者电汇缴费，不用每年都跑香港，是不是很省心？ 08 可以给刚出生的宝宝买香港保险吗？ 体况正常的宝宝出生满 15 天就能投保香港保险啦， 18 岁以下儿童不用亲自去香港，监护人带上孩子出生证明就行。 不过投保时除了旅行证件，身份证、住址证明、孩子的出生证或户口簿也都要带上，一样都不能少哦！ 09 香港保险的保单可以更改投保人吗？ 可以更改。 在符合保险公司规定的情况下，投保人可以申请变更， 比如因家庭结构变化、资产传承需求等，都能通过正规流程更改保单的投保人。 10 香港保险，隔代投保需要什么资料？ 部分香港保险产品支持隔代投保，但隔代投保需要准备一些资料，如： • 儿童父母身份证复印件 • 儿童的出生证或户口本 • (外)祖父母及(外)孙子女的关系证明，如儿童父母的出生证、户口本、公安机关出具的关系证明等 • 书面同意书，通常需要儿童父母其中一位的书面同意 • 授权书，包括投保人及儿童父/母授权友邦保险的授权书 • 投保人及儿童父/母共同签署的保单第二持有人 如果在香港未开证明的情况下，可以去香港民政署进行“宣誓”来证明关系。这种关系证明香港各保险公司也都认可。 11 香港保险 复归红利和终期红利有什么区别？ 复归红利就像 “年终奖…

你以为不去美国就不用关心美元？ 错！你每天喝的进口奶粉、开的汽车加的油、甚至买羽绒服的鹅绒，背后都和美元挂钩！ 从菜篮子到钱袋子，人民币的购买力早被美元卡住脖子！ 尤其近两年香港分红险大火，持有美元资产的难度、复杂性都大大降低， “要不要买点美元”已经成为了中产家庭日益关注的话题。 今天这篇文章，我想跟大家聊聊： 美元跟我们有啥关系？ 持有美元，有啥好处？ 普通人如何买到优质的美元资产？ 01 咱的日常生活，和美元有关系吗？ 你以为在花人民币？其实每一分钱都在给美元打工！ 早上买豆浆用的是巴西大豆（美元结算）、开车加油用的是中东石油（美元计价）、孩子书包里的橡胶文具来自泰国（美元交易）… 要知道，国际贸易中，大部分国际贸易以美元结算；外汇市场里，90%的外汇交易涉及美元。 也就是说，咱们日常生活中接触到的大部分商品，价格都和美元挂钩。 人民币一旦贬值，进口成本就会上升，物价自然跟着涨，这就是经济学上说的 “输入型通胀”。 就好比前阵子猪肉价格涨了，除了生猪养殖的原因，饲料成本上升也有很大关系， 而饲料的原材料大豆很多是进口的，这背后就有美元汇率变动的影响。 举个例子，如果人民币对美元持续贬值，汇率变成 1:10， 相当于我们什么都没做，资产就莫名其妙缩水 30% 了！ 再回顾历史，全球不少货币兑美元都大幅贬值，人民币也有一定程度的下跌。 1990 年的一美元放到现在，价值变化没那么夸张，这就给资产提供了相对稳定的保障。 要是咱们只持有人民币资产，一旦人民币兑美元汇率波动，资产很可能缩水。 这就像坐过山车，忽上忽下的，谁受得了啊！ 02 持有美元，好处可真不少！ （一）美元可以作为避险资产 在经济不稳定、国际形势紧张的时候，大家都想找个安全的地方 “藏” 自己的财富， 美元常常就是那个被大家选中的 “避风港”。 巴菲特都说了，美元作为储备货币，目前还没有真正的替代品。 美国一直坚守每年 3% 的通胀目标，和其他货币比起来，币值稳定，通胀率比较低，这能帮咱们保持购买力和投资价值。 有个 “美元微笑曲线” 理论， 经济衰退时，大家纷纷把美元当成 “救命稻草”，大量买入，美元自然就强势起来；而经济复苏的时候，美国经济一马当先，美元跟着也 “水涨船高”，变得更值钱。 因此，目前的国际经济环境里，美元会作为安全资产满足全球投资者的避险需求， 这是我们配置美元资产的底层逻辑之一。 （二）能自由兑换，汇率稳定 手里攥着美元，就如同握着一把 “万能钥匙”，在全球货币前畅行无阻。 因为美元的汇率的价差不会太大，无论将来汇回国内使用，还是旅居海外、出国旅游就医、子女留学、海外探亲等等，美元都很方便。 但如果是一个非常小众的货币，便无法做到这一点。 因此，能自由兑换也是美元成为国际货币的前提。 （三）分散投资，给资产上个 “保险锁” 老话说，“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。 要是咱们所有资产都在国内，就好比把 10 套房子都买在上海，前两年上海房价、房租普跌 20%，那整体资产和收入可就跟着大幅缩水。 但要是把这 10 套房子分散在新加坡、悉尼、温哥华等地，只有一套在上海，就算上海那套跌了 20%，整体资产也才跌 2%。 通过美元进行资产配置，就能有效避免只依赖单一货币带来的经济风险。 现在国际形势复杂多变，货币汇率像坐过山车一样， 多货币资产配置就像给资产上了一把 “保险锁”，能抵御潜在的资产贬值风险。 （四）多元化资产配置，轻松赚全球的钱 这几年，国内的投资环境不太乐观， 房价下跌、信托暴雷、银行降息，想找个靠谱的投资渠道太难了，很多人就算手里有钱也不敢乱投。 但把眼光放到全球，情况就不一样了。 今年以来，全球 15 个主要经济体的资本市场都涨势喜人，美股更是一骑绝尘。 例如，美股在过去十年中持续上涨，标普500指数的年化收益率接近10%。 持有美元，咱们就能轻松进入全球最大的资本市场 —— 美国市场，寻找高价值的投资标的。 美元在全球资本活动中非常灵活，投资范围和渠道都很宽泛，能帮咱们实现投资多元化。 不同货币之间相关性低，当其他货币贬值时，美元能稳定投资组合，让咱们的收益曲线稳稳向上。 03 普通人怎么买到优质美元资产？ 说到配置美元资产，很多人可能会想到美元定存、美债、美股。 但这些方式要么收益不高，要么风险大，要么对专业知识要求高，对普通家庭来说不太友好。 其实，对绝大部分家庭而言，香港储蓄险是个不错的选择。 （一）分红险有保底，投资风险低 香港的美金储蓄分红险产品，预期回报 IRR 能高达 7%+， 保单价值由保证和非保证两部分组成，就算行情不好，也有 0.2% – 1% 的保底收益，本金基本不会亏损。 虽然分红不确定，但保险公司得按规定在官网披露分红实现率， 目前大多数公司的分红实现率在 95% – …

今年以来，美股各大指数一路狂飙，大盘三大指数继续上涨，英伟达的市值都冲破万亿了。 机会就在眼前，可咱们想参与进去，难上加难。 以前还能通过富途、老虎这些平台玩玩，但现在大家都看到了，头部券商相继宣布暂停咱们内地朋友新开户了。 从2025年9月开始，你要是拿不出海外工作或者生活证明，想开港美股账户，那路子基本就堵死了！ 咱们却连入场券都拿不到，能不着急吗？ 还在为资产出海发愁，昨晚美联储突然扔出超级大消息：降息25个基点+停止缩表！ 这事，直接关系到我们未来几年投资的方向和机会点。 01 北京时间（10月30日）凌晨2点，美联储宣布了两个重磅决定： 1. 降息25个基点：把联邦基金利率降到3.75%～4.00%。 2. 停止缩减资产负债表（停止缩表）：从12月1日开始，不减少他们手里的资产了！ 虽然降息这事儿，市场多少有预期，但美联储主席鲍威尔在会后的讲话，还是给市场泼了点冷水。 看美股就知道了，消息一出，三大指数立马全线跳水，盘中一度集体变绿。 不过，纳指很快就拉回来了，道指和标普500指数尾盘也收窄了跌幅，美元指数倒是直接拉升了一波。 这说明大家对美联储后续的政策走向，心里还是有点摸不准。 但话说回来，降息咱们可以多观察，这个“停止缩减资产”，才是真正的大事！ 什么叫停止缩减资产？ 以前美联储为了控制通胀，一直在卖出他们持有的国债，把市场上的美元收回去。 这个动作就叫“缩表”，也就是收紧美元流动性。 现在美联储说不收了，意味着美元的流动性不会再被收紧。这是在给市场释放活水。 停止收紧流动性，有助于稳定全球的美元利率。 美元的强势会减弱，国际上的资金就会开始在全球找寻回报更高的投资机会！ 简单讲：全球美元开始进入一个宽松周期！ 这个趋势确定下来，对我们是天大的好事。 人民币汇率的压力会减轻，国内的降息降准空间也会打开。 股市、黄金、各种资产，长期来看都会受益。 说句实在话：情况变了，现在是咱们普通人配置美元资产，坐等资产增值的窗口期！ 02 但因为直接投资美股的通道被堵死了， 咱们就得找那些合规、方便，又能在美元宽松周期里赚到钱的稳健通道。 给大家总结了3个最直接的办法，也是机会点。 1.美元存款：支付宝开港卡，锁定3.8%高息 以前想配置美元，开香港银行账户很麻烦，费时费力，预约排队。现在方便多了！ 支付宝旗下的蚂蚁银行（Ant Bank）已经支持咱们内地朋友线上开户了！ 只要你人到了香港，用手机操作，就能在几分钟内完成开户，而且零门槛、零管理费，不用大排长龙。 最吸引人的是，它提供的美元定期存款利率非常高，目前最高能达到3.8%左右！ 同样是存款，把钱放在这里，就能赚取比内地高不少的美元利息。 👉内地朋友线上开户指引，我也整理好了。 【开户要求】 年满18岁，持有内地身份证，申请开户时人要身处中国香港境内。 【操作步骤（身处香港时）】 ①找入口： 打开你的支付宝App，在搜索栏直接搜索 “蚂蚁银行” 小程序，或者在首页找入口（也可以在搜索栏搜“湾事通”小程序，里面也有入口）。 ②开户： 进入开户流程后，根据提示，选择证件类型，验证手机号，拍摄身份证，并进行人脸识别验证。 ③激活： 开户成功后，你需要下载并转发出入境记录给银行。 在支付宝/微信搜索 “移民局” 小程序，进入 “出入境记录查询”。 1. 按照步骤操作，找到开户当日的出入境记录，点击发送邮箱，填写银行邮箱地址：cdd@service.antbank.hk（密码录入 314159）。 2. 如果你先发到自己邮箱，记得将邮件完整转发给银行邮箱，并在正文附上你的 姓名 + 注册手机号后四位。 ④搞定： 等待1-3个工作日激活成功，你就可以开始存钱赚利息了！ 2.香港储蓄险：穿越周期，锁定6.5%高收益 美联储降息+停止缩表，有香港储蓄分红险的人基本就赢麻了！ 停止缩表，上面解释过了。 至于美联储降息，降的是银行间的“拆借利率”，这个利率一松，钱就多起来，流向市场。 所以，对港险来说反而有多重利好。 香港保险公司收了保费会去全球投资，主要就是美元资产，比如美债、美股。 降息通常会导致已有的美债价格上升，保险公司的投资盈利空间就打开了。 降息也会推动美股继续上涨，保险公司配置的权益资产预期收益也会提升，分红自然就更有保障。 最关键的是，美联储降息给美元带来下行压力， 这意味着短期内咱们用人民币兑换美元的成本就降低了，相当于获得了汇率层面的折扣！ 如果你想投保一份100万的美元保单，汇率从1:7涨到1:6.8，保费直接就能省下20万人民币。 况且，香港储蓄险的长期预期收益能达到6.5%，内地分红险的预定利率在3%左右， 资产配置能力根本不在一个量级上。 港险的优势在于，它能很好地平衡“高收益、高流动性和低风险”这个投资不可能三角。 但要注意：抢购的窗口期马上就要关闭了！ 香…

身边总有人聊起香港保险：“听说收益很可观，还能兼顾孩子留学规划？” 很多朋友对港险心动了，但担心： 内地人购买香港保险，是不是合法？ 万一公司出问题，保单咋办？ 其实，香港保险作为跨境金融配置的选项之一，香港保险的合法性和安全性一直是大家关注的焦点。 今天就用5分钟，把这两个核心问题讲透，让你心里有本明白账。 赶时间的朋友也可以点这里联系我们，或者加我微>>>hk61808，详细了解香港保险的相关信息。 01 内地人买香港保险，到底合不合法？ 答案是：合法，但要走正规渠道。   香港是全球自由经济体，保险业受《保险业条例》及19项附属法例严格规范， 任何在香港合法注册的保险公司，都能依法接纳全球客户投保，内地人自然也在其服务范围内。 不过要注意：根据香港保监局规定，购买香港保险需遵守“亲赴香港签约”的原则， 避免通过地下中介或“代缴保费”等灰色渠道，否则可能影响保单效力。 简单说，只要你通过香港持牌保险公司或正规中介，按流程完成投保，这份香港保险保单就受香港法律保护，合法有效。 据香港保监局最新公布的2024年前3季度数据： 内地访客赴港投保466亿港元，占全港新单业务保费的27.5%，创全港新单保费创历史新高！ 特别是今年以来，国家持续出台相关政策， 支持依法跨境购买一定种类的境外金融服务，只要业务真实合规，个人办理跨境保单的续费、理赔、退保等都一路畅通： 虽然细则还没有完全清晰，但至少释放出一个信号： 国家是支持符合条件的朋友购买境外金融产品的，香港保险也不例外。 02 香港保险的安全性，靠什么撑腰？ 香港保险业能在百年风雨中稳健运行，靠的是一套“铜墙铁壁”式的保障体系。 从入场门槛到日常监管，再到风险兜底，每一环都非常严格。 1.百年历史打底，“零倒闭”神话 香港保险业从1841年起步，至今180多年。在这段漫长的历史中，香港保险公司从未发生过寿险公司倒闭的案例。 哪怕经历两次世界大战、亚洲金融风暴、全球经济危机，香港的保险公司依然能够稳健运营。 比如大家熟知的友邦保险（1931年扎根香港）、保诚保险（1848年成立，1964年进入香港）、宏利保险（1897年进入香港），都是历经百年考验的“老字号”，背后更是跨国金融集团撑腰，实力雄厚。 2. 监管体系，三层防护网 香港保险业的监管，就像给保险公司套上了“三层防护网”，缺一不可。 第一层：入门“高门槛”，非“豪门”进不来 想在香港开保险公司？先过保监局这关： 经营长期寿险，最低实缴资本2000万港币（实际主流公司资本远超此数，友邦总资产超3000亿美元，保诚超8000亿美元）； 股东背景必须“硬核”，得有长期盈利能力和雄厚资本，避免“皮包公司”混入； 13年间，香港仅新增7家寿险公司，能留下来的都是“真金不怕火炼”的主。 第二层：日常“全盯防”，360度无死角 香港保险公司开业后，保监局的“放大镜”从不离手： 钱袋子必须稳：强制提取“偿付准备金”，长期业务公司最少1000万港币，还得按负债比例追加； 偿付能力“红线”：必须维持150%以上的充足率，低于这个数？立马停掉新业务，整改！ 再保险“双保险”：香港保险公司扛不住大额赔付时，再保险公司会分摊压力，相当于给保单上了“保险”； 全球评级：每年接受标准普尔、穆迪、惠誉三大机构评级，财务实力一目了然（AAA级为最高安全等级）。 第三层：善后“托底网”，保单权益不打折 万一（真的是万一）保险公司出问题，监管部门会立刻出手： 长期业务保单会由接管人处理，转让给其他保险公司，确保保障继续； 清盘期间不能签新单，全力保障已有投保人权益。 香港保险业百年历史中，仅泰禾人寿被接管过，当时业务正常运行，保单丝毫不受影响。 03 总结：香港保险，值得考虑吗？ 香港保险的合法性，有香港法律和监管体系背书； 安全性，有百年历史、严格监管和完善善后机制“三重保险”。 当然，保险配置没有“标准答案”， 香港保险的灵活性、全球化服务等特点，可能适合有跨境规划（如子女留学、全球资产配置）的人群。 但无论选哪里的保险，都要先搞清楚自己的需求，通过正规渠道购买。 如果你还在纠结“香港保险到底适不适合自己”，欢迎点这里联系我们，根据您的需求和预算，帮您1V1分析~

经常有人纠结：“香港保险和大陆保险，到底选哪个？” 其实两者的差异，远不止“收益高低”这么简单。 从法律环境到日常使用， 藏着不少容易踩坑的细节—— 为了帮到更多朋友，今天我们从本质差异、适用人群、收益表现、及常见问题等方面对大陆保险和香港保险进行系统解析， 为您的投资决策提供参考。 赶时间的朋友，可以加我微信>>>hk61808，或者点这里联系我们，根据您的预算和需求，为您1V1配置财富方案 01 本质差异：香港保险与大陆保险的环境差异 环境不同，产品自然不一样 香港保险和大陆保险的区别，根源在两地的“大环境”： 法律环境： 大陆保险：以成文法为主，判例一般不具有法律约束力。理赔、条款全按白纸黑字的条文来。 香港保险：以普通法为主，是指由判例法发展而来的法律体系，强调遵循先例和法官在判决中的重要作用。 金融监管： 大陆保险：保险公司由国家金融监督管理总局监管。 更行政化，透明度相对有限。保险公司卖什么产品、定价多少，都得经过审批，甚至连分红上限都有规定。 好处是稳，不会出太离谱的产品。就像在一个规划好的赛道里跑，每个选手都得按规则来。 香港保险：由香港保险业监管（Insurance Authority，简称IA）统一监管。 它是一个独立的法定机构，不隶属于任何保险公司或商业团体，完全中立。 只要保险公司合法经营、有钱赔得起，产品怎么设计、收益定多少，基本自己说了算。所以港险花样更多，但也更考验公司实力。 福利差异： 香港保险：医疗、税制有优势（比如公立医院住院每天只需100港币，税率低），所以保险设计更侧重“全球保障”； 大陆保险：医保覆盖广，保险更贴近本地就医需求。 02 这些核心区别，关系到你怎么选择 1. 收益：“预期高”vs“稳当当” 大陆储蓄险：收益写死在合同里，保本保息，分红险保单长期持有IRR大概 2%，而且保证部分多，合同里写得明明白白，不会差太多。 就像把钱存进一个稳定收益的账户，每年能拿到相对固定的利息。没惊喜但放心。 香港储蓄险：宣传预期收益6%-6.5%，但大部分是“非保证分红”，能不能拿到，全看保险公司投资表现，达成率一般在80%-110%浮动. 长期来看，可能比大陆保险高不少。 举个例子：同样投100万，70年后香港保险最高可能比大陆保险多赚6000多万，但前提是分红全实现——这就像“画大饼”和“吃馒头”。 2. 汇率风险与货币选择 香港保险：支持多货币转换（美元、欧元等9种）、保单拆分（一份拆成多份给家人）、换受保人（爸爸的保单传给儿子继续赚），适合跨境资产规划。 大陆保险：规则简单，减保、贷款在手机上就能操作，但没法换货币、拆分保单，更适合本地用。 3. 保险种类 香港储蓄险上，香港以非保证分红为主，收益浮动但上限高（最高 IRR 6.5%），内地侧重保证收益，分红低且稳（IRR 常 2% + ） 香港重疾险方面，香港支持保额增长、病种广；普遍保障百种以上疾病，包括重疾、早期及严重儿童疾病等，还包括大陆保险公司基本不保的自闭症、末期疾病、心肌病和植物人等。 国内的保险公司对疾病的定义更严格，病种明确、理赔条件严，多为一次性赔付。 投资型产品里，香港保险选择多，可配置全球资产、货币灵活，大陆保险则偏保守，以固定收益和本币资产配置为主。 4. 看病能去哪些医院？ 大陆保险：基本只认国内二级以上公立医院，想在私立医院或国外看病，大多不报。 香港保险：不仅认香港的公立和私立医院，国内 1000 多家三甲医院也认，甚至全球顶尖医院（比如美国的好医院）也能报，适合常出国或想享受海外医疗的人。 5.投保方式： 大陆保险：方便，网上填单、线下网点都能买，不用跑远路。你可以在线上对直接比几款大陆保险，在保险公司官网下单，简单几步就完成了投保。 香港保险：必须亲自去香港签单，还得开香港银行账户，第一次投保稍微麻烦点。但随着通关便利化，现在也有不少人趁着去香港旅游、出差的机会完成投保。 6.理赔方式：“全球通”vs“本地快” 香港保险：全球理赔，哪怕在国外生病，寄资料到香港就行，但理赔款是美元/港币，转回内地受外汇额度限制（每年5万美元）。 不过别担心，就算有额度限制，我也整理了不少办法把钱转回来~ 戳这里>>>香港的钱怎么转回大陆？10 招教你合法合规操作！ 大陆保险：仅限国内医院（二级以上），但理赔快，线上提交资料，几天就到账。 03 香港保险有什么优势？ 1、香港险的全球配置 香港保险在资产配置上的灵活性和开放性，让它的分红预期收益达到6%-6.5%这样的水平。 香港保险能做到真正的全球资产配置。不像一些内地保险产品，投资范围更多局限在本土市场， 港险可把资金投向全球各地的优质资产，比如美国的科技股、欧洲的债券、新兴市场的潜力产业等等。 这样一来，就不会把鸡蛋都放在一个篮子…

最近，财联社APP推了个文：又见中小银行密集调降存款利率。 文中，某宏观首席分析师预测，四季度央行有可能实施新一轮降息降准。 原来，现在蚊子肉般的存款利率，还有下降空间。 10月香港银行美元定存利率： 看完，不知道大家对这个收益率，满意了吗？ 我帮大家计算下， 同样100万，存在香港银行的美元定存里，比存在内地银行里，能多赚多少利息？ 香港银行我选择汇丰银行，1年期定存利率是3.3%； 内地银行我选的是中国银行，1年期定存利率是0.95%。 那么，1年的利差就是3.3%-0.95%=2.35%， 具体到到手的利息上，差额就是100万*2.35%=23500。 也就是说，100万存香港比存内地要多赚2万3千500。 不过，美元定存虽然好，但也别盲目跟风。 我给大家整理了几个需要注意的坑点： 由于香港银行定存只能锁定1年左右的利率，所以我在文末也推荐了一款可以锁定5年高息的产品：香港的存款类短期保险，立桥人寿的智选储蓄保。 一次性交25万美元（及以上）， 可以享受6%的保费折扣，也就是少交1.5万美元，实际交23.5万美元。 2年保证回本，5年保证单利4.75%。 这款产品，可以帮你锁定5年的高息。 但如果你想要做较长期的财富增值、家庭资产规划等，我会更建议你买香港的储蓄保险。 说实话，对冲利率下行，香港储蓄险是个不错的选择。 它不是大家印象里那种传统保险，更像是个穿了保险外衣的全球投资组合。 既有保证现金价值，长期复利收益率0.3%-1%； 还有非保证分红，长期复利预期收益率6%-6.5%。 靠着时间的复利效应，预期IRR最高能到6.5%，比定存香多了。 主流香港保险公司旗舰产品，收益如下表所示： 当然，相比远高于内地的收益，港险更深层次的价值在于美元资产+全球配置， 港险作为成熟的跨境金融工具，在对冲单一货币风险、布局全球优质资产、实现跨代财富传承等场景中，有不可替代的价值。 我给大家简单算笔账： 现在内地存款收益跌到1.3%了，假设未来跌到1%就不动了。 持有香港保险10年，复利大概有3-4个点，单利基本是4个点。 我们保守一点，假设分红实现率只达成90%左右， 每年也大概有2.5个点的利差，十年就是25%。 这种情况下， 100万在香港买储蓄险和放内地定存，光利息就能差25万左右！ 在利率下行的大环境下，找到高息产品真心不容易。 这几年香港理财非常火，存钱的、买储蓄险的都有，就为了图个高利息。 毕竟内地的所有理财工具，那收益真是没眼看~ 还有其他香港保险问题？点击网页右上角的免费预约，专业顾问为你解答。

最近好多朋友吐槽：香港银行账户突然用不了了——有的转账被拒，有的直接被冻结，甚至没收到通知，里面的钱取不出来、转不走！ 要知道，香港银行受《反洗钱条例》严管，风控比内地严 10 倍！ 很多人觉得 “随便用”，结果一个小操作就触发预警。 今天把 “致冻 3 大雷区”“自救方法”“避坑技巧” 讲透，帮你守住账户里的钱！ 一、3 个致冻 “死穴”！90% 的人都在踩 香港银行冻账户，不是 “随便搞”，而是精准盯紧 “违规操作”。这 3 个雷区千万别碰！ 雷区 1：账户长期 “躺平”，6 个月就可能 “锁死” 很多人开了香港银行账户，就扔在一边不管 —— 半年没登录、没交易，在银行眼里这就是 “高风险账户”（怕被不法分子盗用）。 后果超麻烦：账户变 “只进不出”，想激活得亲自飞香港，带身份证、地址证明去柜台，又费钱又耗时！ 💡 避坑指南（照做保安全）： 定期 “刷存在感”：每季度登录 1 次网银，哪怕转 1 块钱买港币理财，或交一笔港险保费（刚好对接你的港险需求），让账户保持活跃； 密码别瞎设：别用生日、手机号当密码，用密码管理器存好，避免账户被盗引发风控； 资料及时更：地址、手机号变了，第一时间通知银行（APP 或邮件都行），不然银行联系不上你，也会冻账户！ 雷区 2：大额 “快进快出”，秒触反洗钱雷达 把香港银行账户当 “资金中转站”？比如刚转 50 万美金进来，当天就全转走 —— 这简直是 “风控导火索”！ 银行会直接判定 “可疑交易”（反洗钱里的 “规避监控” 行为），轻则让你写解释信，重则直接销户，连申诉机会都没有！ ⚠️ 真实案例： 有个老板用汇丰账户收了 1000 万贷款，当天就转给关联公司，结果账户秒冻。 后续对接客户时，客户一看 “没有效香港账户”，怀疑他资质有问题，直接取消了百万订单！ 💡 合规操作（记牢这 3 点）： 资金至少 “过夜”：大额到账后，停留 3 天以上再转出，别当天快进快出； 分批小额转：单笔控制在 5 万美金以内，频繁大额转要提前跟银行说用途； 备注写清楚：比如 “个人储蓄”“港险保费”“贸易货款”，别写 “往来款”“备用金” 这种模糊词。 雷区 3：“突然暴富” 没证明，钱进来就冻 如果你的账户平时只有几千块余额，某天突然进账几十万、上百万美金 —— 银行一定会找你 “问话”： “钱哪来的？有证明吗？” 拿不出有效材料，账户直接冻！ ❌ 高危场景（绝对别碰）： 炒币、跨境炒股赚的钱，大额转回账户，没交割单证明； 帮朋友代收代付，说不清楚钱的真实来源； 虚拟货币提现到香港账户（加密货币在香港属高风险，银行严控）。 💡 资金证明清单（提前备好，不慌）： 贸易款：双方合同 + 商业发票 + 物流单； 借款：借条 + 对方转账记录 + 还款说明； 投资收益：股票交割单、基金赎回凭证； 现金存款：内地银行取款水单 + 存款凭证。 二、账户被冻别慌！3 步自救，提高解冻率 万一真被冻了，别乱找 “中介”（容易被骗），按这 3 步来： 第一时间联系银行 用官方客服、网银留言申请解冻，问清 “冻账户原因” 和 “要补的材料”（别信非官方渠道的消息）； 备齐所有材料 身份证、港澳通行证、账户流水、资金来源证明（参考上面的清单）、地址证明（近 3 个月水电费单 / 信用卡账单）； 耐心等审核 银行会把材料交合规部门，还可能上报金管局，解冻快则 1 个月，慢则半年，期间保持电话畅通，配合补材料。 三、冻账户前有信号！3 个前兆要警惕 银行冻账户不是 “突然袭击”，出现这些情况赶紧自查： 网银登录失败，提示 “账户异常”； 收到银行 “核查账户交易” 的短信 / 邮件； 转账时被自动退回，说 “用途不明”。 结尾：冻账户前有信号！3个前兆要警惕 香港银行账户不像内地账户 “耐造”，更像 “娇贵的盆栽”—— 得合规操作慢慢养。别抱侥幸心理，比如 “就快进快出一次”，可能让你辛苦开的账户作废！ 如果你担心： ✅ 自己的账户操作有没有风险？ ✅ 资金证明材料怎么准备才合规？ ✅ 账户被冻了，怎么高效对接银行解冻？ 现在加我微信>>>hk61808，帮你提前避坑，让账户里的钱既灵活又安全！

总刷到“香港的钱转不回内地”的说法，不少朋友不敢买香港保险、不敢炒港股——其实根本没那么难！我整理了亲测有效的10个香港资金回流方法，按“日常小额”“大额优先”“特殊备用”分类，连香港保险理赔款怎么处理都讲透，赶紧码住！ 一、【日常小额回流】香港钱怎么回到内地？ 3招搞定，和内地花钱没区别 适合奶茶、逛街、交房租等日常开销，操作简单零门槛： 1.  微信 / 支付宝绑香港银行卡 打开APP直接添加香港银行卡（支持汇丰、中银香港等主流银行），付款时自动按实时汇率转人民币，刷起来和内地卡一样丝滑。单日限额一般5万人民币，日常开销完全够。 2.  ATM机取现换汇  把香港银行卡插入内地银联ATM（工行、建行等都支持），单日能取2万港币现金，拿着现金去银行换人民币就行（记得带身份证，在每人每年5万美金额度内随便换）。 3.  香港银行APP扫码付 中银香港、汇丰等银行的APP，支持扫内地商家的微信/支付宝收款码，输入金额直接支付，秒到商家账户，不用自己手动换汇，超方便。 二、【大额资金回流】香港保险退保金、投资收益怎么转回内地？ 2招优先选，不占额度更省心 适合香港保险退保金、港股收益、大额储蓄转回，重点看这俩： 1.  跨境电子钱包（不占5万美金额度！）   用“支付宝HK”“微信支付HK”的跨境汇款功能，每年最多能转120万港币到内地银行卡。不用填复杂资料，3个工作日左右到账，手续费才几十块，大额回流首选这个！ 2.  常规跨境汇款（用年度额度） 在香港银行APP里直接操作“跨境转账”，填好内地银行卡号、开户行信息就行。每人每年有5万美金额度，比如转30万人民币，直接用额度就够，快的话1-2天到账。 ✨ 小贴士：夫妻、父母子女的额度可以协同使用，比如夫妻两人每年能转10万美元，够大部分家庭用了。 三、【特殊情况】香港保险理赔款、离岸账户、支票托收都能用！ 备用：5个方法覆盖全需求 针对香港保险理赔款、海外收入等场景，这些方法能用上： 1. 现金支票托收（香港保险理赔款首选） 港险理赔常给现金支票，拿着支票去内地中行、工行等银行办理“托收”，银行会把支票寄去香港兑现，再转成人民币到你卡上。到账慢一点（1-2周），但特别稳妥。 2.  开离岸账户（生意人必备）   经常有海外资金往来的朋友，开个香港离岸账户（比如渣打、花旗），资金先放离岸账户，再分笔转到内地，灵活度高，适合企业资金周转。 3.  内地卡直接收外币  先去内地银行开通“外币接收功能”，香港那边直接转美元/港币到你内地卡的外币账户，到账后再换成人民币（同样用5万美金额度），适合收港险分红、海外工资。 4. 银联POS机大额刷卡 买房子、买车这种大额消费，直接刷香港银行卡的银联通道，提前和商家确认额度（一般单笔能刷几十万），银行会按汇率扣港币，不用自己费心换汇。 5.  带现金入境（小额备用） 每人每次能带5000美元以下现金入境，不用申报，适合带点零花钱回来。但大额现金不安全，不建议用这种方式转大额资金。 划重点：3个高频场景对应方法 日常买菜逛街→微信/支付宝绑港卡 + ATM取现； 港险理赔款/50万以上大额→跨境电子钱包 + 现金支票托收； 每年固定转钱→常规跨境汇款（用5万美金额度）。 很多朋友担心“操作错填错信息”“到账慢、手续费高”， ✅ 你的情况适合哪种回流方法？ ✅ 怎么避开“到账慢、手续费高”的坑？ 联系我们：1对1帮你分析，避开坑！ 别再被“钱回不来”吓住，合法路径很多，早弄明白早省心！

好多朋友在刚开始接触香港保险的时候，都有一系列的疑问。 香港储蓄险值得买吗？投保时要注意哪些香港保险避坑要点？ 别担心！我把大家最关心的问题都整理好了，从基础到进阶，20个问答，帮你从0到1快速摸清香港保险。 想节约时间，根据个人预算做家庭港险规划，联系我>>>hk61808,1对1咨询。 一、投保前须知 1.内地人买香港储蓄险合法吗？ 合法！ 香港保险业监管局早就说了（香港法例第41章《保险公司条例》）： 任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士、外国人士或中国内地人士。 这是判断香港储蓄险值得买吗的基础前提，合法合规才能谈后续保障。 2.香港保险一定要亲自去香港吗？ 是的，必须去。 法律规定，你得人在香港，提供入境证明，走完核保验证流程，签合同。 如果在内地签的，那就是地下保单，不受内地和香港两边保险法的保护。 这是重要的香港保险避坑点 —— 千万别信 “内地代签” 的说法，只有亲自赴港签约，才能保证合同有效，受香港法律保护。 3.每年交保费也都要跑一趟香港吗？ 不用！ 只需要第一次过来的时候，在香港开个银行账户。 之后每年的保费，可以直接通过绑定的银行账户自动扣款或者手机银行转账给保险公司，非常方便。 4.香港保险在内地不受法律保护吗？ 香港是中国的一个特别行政区，其法律体系与内地有所不同，所以香港保险在大陆并不直接适用内地的保险法律，而是受香港的法律体系保护。 这是一个地域管辖的问题。你的保单是在香港签的，就按香港的法律来。 香港政府和监管机构会保障投保人的利益，香港保险业的监管规定非常严格，这点无需担心。 5.谁来监管香港的保险业？ 主要由香港保监局（香港保险业监管局）主管，这是一个独立于政府的部门， 运营经费来自保单持有人征收，最大限度保障投保人的利益。 此外，还有香港保险投诉局、廉政公署等机构监督。 6.香港保险公司有倒闭风险吗？ 尽管在理论上来说，香港保险公司存在破产的可能性， 但在香港保险发展 的180 多年中，都没出现过保险公司破产的情况。 首家被接管的香港保司泰禾人寿，旗下9万张保单都被指定给另一家保司全面接管。 香港保险和内地保险一样，有十大安全机制兜底。 目前，在香港营运的保险公司超160家，其中12家属于全球20大保险公司，涉及毛保费总额超5,800亿港元，更突显了香港全球竞争实力之强。 7.抽烟的人能买香港保险吗？ 能买，但保障类的产品可能要多交20%左右的保费。 香港健告是如实告知，把你病历、体检报告上的异常情况说清楚就行。 如果以后戒烟了，可以去认可的医院做尼古丁检测，申请减少保费。 8.买香港保险需要准备哪些材料？ 赴港投保前得先预约，然后准备好一堆资料。 一般要带上港澳通行证（或者护照）、身份证；要是夫妻一起买，结婚证或户口簿也得带上； 给孩子投保的话，孩子的户口簿、出生证明不能少。 记得，通关小票可千万别扔，这是入境记录的重要凭证，保险公司会用作入境记录的核实。 建议大家投保前联系专业顾问咨询，有人指导陪着，省心又省力，也能提前了解香港保险避坑要点，更清晰判断香港储蓄险值得买吗？ 9.入境香港每人可以带多少现金？ 人民币和外币是分开算的，每人可携带2万人民币现金 + 等值5000美元的外币现金，超额需要携带证。 但是需要注意的是，假如是频繁出入境的朋友，每次的外币限额就不是5000啦，会根据出境的次数递减限额。 10.什么人适合考虑香港储蓄险？ 如果你是： ✅️内地高净值，追求高收益的朋友； ✅️有家企资产隔离需求的客群； ✅️有海外留学、移民意向的朋友； ✅️有多元货币配置需求，港股美债等爱好者。 都应该考虑香港储蓄险，它的优势非常明显。 二、投保中关键信息 11.为什么投保时要如实告知？ 这是香港保险的最高诚信原则。 你得老老实实地告诉保险公司你的身体状况（有没有生过大病）和生活习惯（抽不抽烟、喝不喝酒等）。 这些信息是保险公司决定是否给你批保单的关键。 目前很多香港储蓄险都放宽了身体健康的核保要求，就算身体有点小毛病也不用太担心。 12.为什么香港保单回报比内地高？ 主要有两个原因： ①投资渠道渠道不同。 内地监管较保守，投资范围受限，不能进行海外投资，投资标的和比例也有严格限制。 香港保险公司可进行全球投资，可投资项目范围更大，选择更多，利率和分红回报预期也更高。 ②成本结构不一样。 香港保险公司的运营成本结构不同，能给到客户的利率和分红也会更有利。 具体怎么选，还是要根据自己的需求和实际情况来定。可以加我微信>>>hk61808，为你1V1分析。 13.香港保险能避税避债吗？ 避税避债功能绝对比国内的更安全有效。 因为香港和内地司法独立，香港用的是资本主义制度和英美法系，内地政府无权干涉你在香港买的保…

内地保险预定利率一路下调，现在好多朋友都发愁。 但你知道吗？香港的储蓄分红险却 “风景独好”，预期收益能达到惊人的 6% – 7%！ 这可把内地的朋友们羡慕坏了，越来越多的人跑去香港投保。 2024年内地客赴港投保规模创下历史新高，截至Q3，内地访客赴港投保466亿港元，占全港新单业务保费的27.5%。 这香港保险到底有啥 “过人之处”？为啥收益能这么高？ 香港分红险的底层逻辑到底是什么？今天待大家一起揭秘~ 一、内地香港保险收益大 PK，差距惊人！ 先给大家看组数据， 同样是 40 岁女性，年交 10 万，交 5 年， 以某爆款香港分红险和内地第一梯队分红险做对比： 假设分红实现率都100%达成， 但随着时间的推移，差距逐渐拉开。 辛辛苦苦攒的钱，就因为选了不同的保险，收益天差地别，换谁能不肉疼？ 对港险感兴趣的朋友，不妨加微信>>>hk61808咨询，为你详细测算。 那香港保险收益这么高，到底是靠什么实现的呢？ 二、香港保险收益高的 “秘密武器” 先了解一下香港保险公司的运作模式。 可以理解为保险公司从我们投保人手中收取保费，然后通过将保费运用到各类资产项目当中去投资产生投资收益，这也是保险公司利润获取的主要来源之一。 而内地和香港保险公司在投资上，简直就是处在不同的 “赛道”。 内地保险公司受到严格监管，投资风格极为保守， 主要把资金砸在低风险、稳定的 “债权” 类项目上，对于股票等高风险项目有严格比例限制。 香港的保险公司有更大的自由度，投资范围更广阔。其资金主要投向两大类资产： 保险产品的收益，说白了是由背后的资产投资配比决定的。 简单来说，权益类资产占比越大，高风险往往也伴随着更高的回报。 咱们看看香港主流保险公司权益类与固定收益类投资配比，虽然各保司存在差异，但多有重叠。 那香港保险收益率达到 6% – 7% 的可能性有多大呢？ 咱们以投资美国市场为例来算一算。 再看保险公司投资占比，固定收益类 25%，权益类 75%。 那预期收益率就是 25%×4% + 75%×7.82%≈7% 。 光投资美国市场，收益率就能达到 7% 左右。 而香港保险的厉害之处在于，它能在全球范围内投资，还有专业的投资团队。 这样一分析，你还觉得 6% – 7% 的投资收益率高得不可思议吗？ 香港保险公司的投资策略很有一套,以资产配置为基础，在全球范围内搞多元化投资，除了投资产品多种多样，股权、债券、另类投资啥都有，还兼顾不同地域和货币资产。 就像把鸡蛋放在全球各个不同的篮子里，这种全面而均衡的配置方式，使香港保司能够充分享受全球各类优质资产带来的丰厚回报，同时有效降低了因某一地域经济波动而产生的负面影响。 以中国人寿为例，据2022年业绩发布会上中寿拟任副总裁披露，公司在境外的资产投资不超过总资产的1.5%。 再看香港保险公司，以宏利的投资策略为例，主要投资美国、欧洲和亚洲市场；全球管理资产总额4,034亿加元（截至2023.6.30）。 这4034 亿加元的资产，广泛布局于各类别资产中，其中涵盖政府债券、企业债券、私募债券、上市股票、私募股权以及房地产项目等。 从资产占比来看，债券类资产占据主导地位，政府债券、企业债券以及私募债券三者相加，占比达到 62%，构成了资产配置的基石。 紧随其后的是按揭贷款，其中包含政府担保的按揭贷款，这部分占比 13%，展现出稳定的资产特性。 上市股票占比 6%，在投资组合中发挥着重要的价值增长作用。 而剩余的资产，则较为均衡地分布在房地产、基建项目、私募股权以及现金和短期证券等领域，共同构建起一个稳健且富有弹性的投资体系 。 内地储蓄险，固收类产品IRR在2.4%左右，好的分红产品有机会达到3.25-3.5%。 但香港保险采用的是 “高预期收益 + 低保证收益” 模式，这时候分红实现率就成了大伙最关心的问题 为了保护投保人的权益，香港保监局2015年出台著名的GN16指引， 要求香港保险公司在官网披露从2010年起，以及最近5年内曾发出新单的分红产品的实现率。 这些年，香港经历了不少大风大浪，全球经济下滑、股市震荡、地缘政治冲突、贸易制裁，还有疫情的冲击，这么多不利因素叠加，按常理来说，香港保险的分红实现率应该不太乐观吧？ 但现实却让人眼前一亮！从最新公布的数据来看，那些热门的香港储蓄分红产品，总现金价值比率稳稳保持在 95% – 100% 相当出色。 就拿宏利来说， 香港保险收益和赔付这么让人眼馋，靠啥保障呢？ 香港保险业监管局制订了一系列严格监管政策，保险公司也推出了保障收益的创新制度。 充足的偿付准备金 香港监管规定，保险公司资产超过负债的部分，得维持在一定水平，这就是偿付准备金。 万一保险公司遇到啥意外情况，比如业绩不好或者资产价…