金价真的疯了！刚经历九周连涨，这周突然跳水：
国际现货黄金从4381美元的历史高点一路狂泻，七天累计跌幅直接超过10%，波动幅度接近500美金！
更要命的是，此前大家都以为能守住的4000美元关口，彻底失守了，价格直接下探到了3886美元附近。
这股跌势也传导到了国内，周大福、周生生这些大牌子，足金饰品价格都跟着大幅下调，现在已跌破1200元/克。
要知道，过去两年黄金价格涨了接近三倍，突然这么跳水，小红书上已经哀嚎一片。
我随便一看，好多姐妹都是听了“要涨到5000”的说法， 现在挂在高位，割肉离场也不是，死扛着也不是。
大家最关心的，金价长期还看涨吗？金价波动下，普通人怎么买才能稳赚不赔？一起聊聊。
一、黄金避险，到底避的是什么“险”？
黄金一直被称为“避险资产”，但它到底避的是什么险？
很多人觉得是地缘政治风险。
但如果把时间线拉长到过去五十年，你会发现，
这种局部战争带来的风险，从来都不是决定黄金牛熊市的关键因素。
真正的答案，其实是世界格局的稳定程度和全球主要货币的发行量。
从1971年美元与黄金脱钩开始，黄金价格整体进入震荡上行周期。
但在1980到2000年这二十年，世界格局相对稳定，全球化推进，黄金反而走了一轮大熊市。
而从2001年至今的这轮黄金牛市，每一次价格的跳涨，都伴随着世界格局的动荡和主要经济体的货币超发。
比如2018年特朗普掀起全球关税摩擦，打破了过去几十年的一体化格局，黄金开启新一轮上涨。
随后的2020年到2022年，美联储因为疫情实施了三轮量化宽松，货币超发了4.8万亿，
加上俄乌冲突等地缘事件，金价三年内涨了近三倍。
所以，黄金的避险属性，避的不是局部战争带来的风险，而是货币购买力下降的险。
通货膨胀是长期趋势，而黄金因为稀缺，成为对抗货币贬值的一种工具。
目前，主流观点认为，最近金价大跌，更多是短期过快上涨后的正常回调。
在全球央行仍在增持黄金的背景下，我们仍然可以把它看作长期抗通胀的工具，
但它不产生利息，价格波动大，本质上更偏向投机，而不是稳健投资。
二、金价高位，钱要怎么放才安全？
如果你现在犹豫要不要追高黄金，不妨想清楚一件事：
黄金本身不产生任何收益，它的价值完全取决于未来有没有人愿意出更高价来接盘。
如果想平衡风险，实现家庭资产的合理分配和稳健增长，
那就要给你的钱进行分工。
你的资产分成四笔钱，放在四个不同的账户里，才能各司其职，利于不败之地。
这就是标准普尔家庭资产配置的“四象限”或者叫“四笔钱”原则：
1.要花的钱（占比10%）：
短期消费和3-6个月的生活费，要保证流动性。
2.保命的钱（占比20%）：
意外险、重疾险。专款专用，用小钱解决家庭突发的大开支。
3.生钱的钱（占比30%）：
股票、基金、房产等。重在收益，看得见收益就得看得见风险。 黄金，就该放在这里。
4.保本升值的钱（占比40%）：
养老金、子女教育金等。本金安全，收益稳定，持续成长。 这是家庭财富的压舱石，是绝对输不起的钱。
我们可以明确——黄金属于生钱的钱（30%），它波动大，适合用闲钱去博取超额收益，但绝对不是用来养老的！
那么，谁来承担那40%“保本升值的钱”的重任呢？
或许应该关注那些能“主动增值”、具备复利效应的工具，比如储蓄分红险。
这类保险的逻辑是，保险公司把你的保费去做资产配置，赚到的收益再通过复利分配给你。
它不是一次性回报，而是利滚利。
要要注意的是，目前主流的储蓄险分为两类：
内地储蓄险和香港储蓄险。
两者的收益差距，从中短期到长期都非常明显。
以30岁男性，10万x交5年为例：
拿港险友邦「环宇盈活」和内地的中意「一生中意（福享版）」两款分红产品对比。
可以看到，保单前8年，大陆储蓄险「一生中意（福享版）」的增值速度更快，短期收益更占优势。
但是在第9年开始，香港储蓄险友邦「环宇盈活」实现反超，总收益持续领先，
30年IRR就能达到6.5%的水平，在中长期的收益表现上极具优势。
而且在保单第30年，香港储蓄险能比内地储蓄险多出180万的收益，这个数字非常夸张！
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看的出，6.5%的港险收益确实遥遥领先于大陆保险，甚至大于绝大多数内地的理财产品。
至于分红实现率，友邦的说服力体现在两个方面。
一个是有足够多的样本数量，二是分红实现率数据非常优秀，说到做到，不瞎画饼。
参考友邦历史产品的数据，五六十款分红产品，相当多的都是有10年以上的分红率数据，可以看到基本都在97%-106% 区间：
现在全球都处在利率下行周期，银行存款、国债的利息越来越低。
而储蓄险一旦签约，就按合同约定的利率执行，不受未来市场利率下跌的影响。
这种确定性，是黄金给不了的。
另外，香港保险还有两个现实优势：
一是资产的灵活使用与传承。
黄金只能放着，但保险可以保单贷款，急需用钱时可以动用。
而且可以指定受益人，甚至设置执行人，确保在你失去管理能力或身故后，资产按你意愿传给下一代。
二是美元资产配置，能对冲汇率风险。
香港保险多以美元或挂钩美元的港币计价。
用人民币换美元去买保险，如果汇率从7.3降到7.1，买10万美元的保单，相当于省下2万人民币。
将来领取时也是拿美元，等于提前锁定了汇率。
说到底，配置资产要讲究平衡。
黄金在高位震荡时，追涨风险大，
而像香港储蓄险这类有复利、能锁利、还能做多元货币配置的工具，更适合中长期资产规划。
如果你有一笔闲钱，打算做10年、20年，甚至更长期的安排，不妨认真了解一下这类方式。
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