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金价真的疯了！刚经历九周连涨，这周突然跳水： 国际现货黄金从4381美元的历史高点一路狂泻，七天累计跌幅直接超过10%，波动幅度接近500美金！ 更要命的是，此前大家都以为能守住的4000美元关口，彻底失守了，价格直接下探到了3886美元附近。 这股跌势也传导到了国内，周大福、周生生这些大牌子，足金饰品价格都跟着大幅下调，现在已跌破1200元/克。 要知道，过去两年黄金价格涨了接近三倍，突然这么跳水，小红书上已经哀嚎一片。 我随便一看，好多姐妹都是听了“要涨到5000”的说法， 现在挂在高位，割肉离场也不是，死扛着也不是。 大家最关心的，金价长期还看涨吗？金价波动下，普通人怎么买才能稳赚不赔？一起聊聊。 一、黄金避险，到底避的是什么“险”？ 黄金一直被称为“避险资产”，但它到底避的是什么险？ 很多人觉得是地缘政治风险。 但如果把时间线拉长到过去五十年，你会发现， 这种局部战争带来的风险，从来都不是决定黄金牛熊市的关键因素。 真正的答案，其实是世界格局的稳定程度和全球主要货币的发行量。 从1971年美元与黄金脱钩开始，黄金价格整体进入震荡上行周期。 但在1980到2000年这二十年，世界格局相对稳定，全球化推进，黄金反而走了一轮大熊市。 而从2001年至今的这轮黄金牛市，每一次价格的跳涨，都伴随着世界格局的动荡和主要经济体的货币超发。 比如2018年特朗普掀起全球关税摩擦，打破了过去几十年的一体化格局，黄金开启新一轮上涨。 随后的2020年到2022年，美联储因为疫情实施了三轮量化宽松，货币超发了4.8万亿， 加上俄乌冲突等地缘事件，金价三年内涨了近三倍。 所以，黄金的避险属性，避的不是局部战争带来的风险，而是货币购买力下降的险。 通货膨胀是长期趋势，而黄金因为稀缺，成为对抗货币贬值的一种工具。 目前，主流观点认为，最近金价大跌，更多是短期过快上涨后的正常回调。 在全球央行仍在增持黄金的背景下，我们仍然可以把它看作长期抗通胀的工具， 但它不产生利息，价格波动大，本质上更偏向投机，而不是稳健投资。 二、金价高位，钱要怎么放才安全？ 如果你现在犹豫要不要追高黄金，不妨想清楚一件事： 黄金本身不产生任何收益，它的价值完全取决于未来有没有人愿意出更高价来接盘。 如果想平衡风险，实现家庭资产的合理分配和稳健增长， 那就要给你的钱进行分工。 你的资产分成四笔钱，放在四个不同的账户里，才能各司其职，利于不败之地。 这就是标准普尔家庭资产配置的“四象限”或者叫“四笔钱”原则： 1.要花的钱（占比10%）： 短期消费和3-6个月的生活费，要保证流动性。 2.保命的钱（占比20%）： 意外险、重疾险。专款专用，用小钱解决家庭突发的大开支。 3.生钱的钱（占比30%）： 股票、基金、房产等。重在收益，看得见收益就得看得见风险。 黄金，就该放在这里。 4.保本升值的钱（占比40%）： 养老金、子女教育金等。本金安全，收益稳定，持续成长。 这是家庭财富的压舱石，是绝对输不起的钱。 我们可以明确——黄金属于生钱的钱（30%），它波动大，适合用闲钱去博取超额收益，但绝对不是用来养老的！ 那么，谁来承担那40%“保本升值的钱”的重任呢？ 或许应该关注那些能“主动增值”、具备复利效应的工具，比如储蓄分红险。 这类保险的逻辑是，保险公司把你的保费去做资产配置，赚到的收益再通过复利分配给你。 它不是一次性回报，而是利滚利。 要要注意的是，目前主流的储蓄险分为两类： 内地储蓄险和香港储蓄险。 两者的收益差距，从中短期到长期都非常明显。 以30岁男性，10万x交5年为例： 拿港险友邦「环宇盈活」和内地的中意「一生中意（福享版）」两款分红产品对比。 可以看到，保单前8年，大陆储蓄险「一生中意（福享版）」的增值速度更快，短期收益更占优势。 但是在第9年开始，香港储蓄险友邦「环宇盈活」实现反超，总收益持续领先， 30年IRR就能达到6.5%的水平，在中长期的收益表现上极具优势。 而且在保单第30年，香港储蓄险能比内地储蓄险多出180万的收益，这个数字非常夸张！ 想根据自身预算测算收益差距，点这里预约>>>1V1方案规划。 看的出，6.5%的港险收益确实遥遥领先于大陆保险，甚至大于绝大多数内地的理财产品。 至于分红实现率，友邦的说服力体现在两个方面。 一个是有足够多的样本数量，二是分红实现率数据非常优秀，说到做到，不瞎画饼。 参考友邦历史产品的数据，五六十款分红产品，相当多的都是有10年以上的分红率数据，可以看到基本都在97%-106% 区间： 现在全球都处在利率下行周期，银行存款、国债的利息越来越低。 而储蓄险一旦签约，就按合同约定的利率执行，不受未来市场利率下跌的影响。 这种确定性，是黄金给不了的。 另外，香港保险还有两个现实优势： 一是资产的灵活使用与传…

聊到海外资产，很多人最头疼的就是 “交税” 这事。 钱放哪儿才合规？哪些收入得申报？万一没弄对，罚款、影响征信不说，严重的还可能惹上麻烦… 别慌，今天就用大白话给你捋捋海外资产纳税的那些事儿，从 CRS 怎么查资产，到哪些情况要交税、资产怎么打理可以少交税，一次性说明白！ 01 先搞懂这些事，再聊CRS海外资产 1.税务机关如何获得内地人境外资产信息？ 国家税务机关通过CRS获得纳税人的申报数据。 2.什么是 CRS ？ CRS，全名 “共同申报准则”，是经合组织在 2014 年弄出来的一套标准。 简单说，就是让全球的税务局能自动交换彼此的财务账户信息，目的是加强国际税收合作，让税收更透明，打击那些藏在国外账户里逃税的行为。 从 2017 年 1 月 1 日开始，咱们中国大陆和香港、澳门都加入了 CRS，属于第二批。 到 2018 年 9 月，中国第一次交换了 CRS 金融信息，这说明咱们正式踏入了 CRS 系统。 3.海外的定义是？ 除了中国大陆之外的地区，所以也包括港澳台。 4.哪些机构得上报 CRS 信息？ 像银行、证券公司、保险公司这些金融机构，都得按 CRS 的规矩来。 要是发现账户持有人是其他国家 / 地区的居民（非本国居民），就得定期（一般一年一次）把账户的关键信息报给对方国家的税务机关。 这些信息包括啥呢？比如账户持有人的姓名、地址、哪国的税收居民、纳税人识别号； 账户是存款、证券还是基金这类类型，还有账号、余额或价值；以及当年的利息、股息、卖资产赚的钱这些收入。 5.哪些国家 / 地区加入了 CRS？ 到 2025 年初，全球已经有 150 多个国家和地区加入了 CRS。 不过也有一些没加入的，比如美国、亚美尼亚、格鲁吉亚、柬埔寨、菲律宾、乌克兰、多米尼加共和国、哈萨克斯坦、巴拉圭、塞尔维亚、巴拿马、蒙古、朝鲜、伊朗、卡塔尔、科威特这些地方。 02 我的海外资产，到底要不要交税？ 6.国内税务局能查到我在海外的哪些财产呢？ 具体有这些： 海外机构账户信息：像银行、信托、券商、律所、会计师事务所，还有那些卖各种金融投资产品的机构、特定的保险公司等，几乎所有海外金融机构里的账户都算。 金融资产信息：包括存款账户、托管账户、投资基金、信托、证券期货账户、股权债权权益，还有带现金价值的保险合同、年金合约之类的。 账户持有人信息：像姓名、纳税人识别号、地址、账号、账户余额、利息、股息、卖金融资产赚的钱，还有出生日期、年龄、性别、居住地这些个人信息都在内。 不过要注意哦，CRS 主要盯的是金融账户信息，像房产、字画、艺术品、珠宝、古董这些非金融资产，一般不在交换范围内。 但这些海外资产赚的钱，在国内缴税的话，得自己主动去申报才行。 7.具体哪些海外资产或收入需要交税呢？ 海外资产交税，交的是个人所得税，主要分三类： ①综合所得：就是在国外打工、干活赚的钱，比如在境外公司上班的工资、在国外做项目的报酬；还有把版权、专利啥的授权给国外用，收到的版税、专利费；以及在境外发表文章、作品拿的稿酬（得是国外企业或组织给的钱）。这些要和国内的综合所得加一起算税。 上班挣的钱、靠版权专利赚的钱，都算这个。 ②经营所得：要是在国外开公司、做买卖，比如搞个小店、做贸易，从这些生产经营活动里赚的钱，得和国内的经营所得合起来算税。 在国外做生意赚的钱，跑不了。 ③其他分类所得：这个大家可能最关心 国外的存款利息、买股票的分红、公司给的股息； 把国外的房子、股票卖掉赚的差价（财产转让所得）； 出租国外的房子收到的租金； 在国外中了奖、捡了漏的偶然所得。 这些不用和国内的钱混着算，单独算税就行。 存钱的利息、炒股赚的钱、收的房租，这些都得交税哦。 8.怎么判断自己的海外资产是否要交税？ 判断海外资产是否要交税，与国籍身份无关，关键在于你是否构成中国个人所得税法中的居民个人。 根据《中华人民共和国个人所得税法》，在中国境内有住所，或者无住所而一个纳税年度内在中国境内居住累计满 183 天的个人，为居民个人。 居民个人从中国境内和境外取得的所得，依照规定缴纳个人所得税。如果你符合居民个人的条件，那么你的海外资产产生所得需要在中国交税。 9.要是没申报海外收入，会有啥后果？   行政处罚跑不了 得把欠的税款补上，还得交滞纳金 —— 每天按没交的税的万分之五算，拖得越久越多。 另外，可能会被罚款，金额是少交或没交的税款的 50% 到 5 倍之间，具体看情况。 严重的还可能蹲监狱 要是被认定为 “逃税罪”，就有刑事风险了： 少交的税数额较大，而且占该交的税的 10% 以上，可能会被判 3 年以下有期徒刑或拘役，还得罚钱； 要是数额巨大，占应纳税额 30% 以上，刑期会到 3 到 7 年，同样得罚钱。 信用也会受影响 没申报、没交税的记录可能会被放进个人征信里…

今年以来，美股各大指数一路狂飙，大盘三大指数继续上涨，英伟达的市值都冲破万亿了。 机会就在眼前，可咱们想参与进去，难上加难。 以前还能通过富途、老虎这些平台玩玩，但现在大家都看到了，头部券商相继宣布暂停咱们内地朋友新开户了。 从2025年9月开始，你要是拿不出海外工作或者生活证明，想开港美股账户，那路子基本就堵死了！ 咱们却连入场券都拿不到，能不着急吗？ 还在为资产出海发愁，昨晚美联储突然扔出超级大消息：降息25个基点+停止缩表！ 这事，直接关系到我们未来几年投资的方向和机会点。 01 北京时间（10月30日）凌晨2点，美联储宣布了两个重磅决定： 1. 降息25个基点：把联邦基金利率降到3.75%～4.00%。 2. 停止缩减资产负债表（停止缩表）：从12月1日开始，不减少他们手里的资产了！ 虽然降息这事儿，市场多少有预期，但美联储主席鲍威尔在会后的讲话，还是给市场泼了点冷水。 看美股就知道了，消息一出，三大指数立马全线跳水，盘中一度集体变绿。 不过，纳指很快就拉回来了，道指和标普500指数尾盘也收窄了跌幅，美元指数倒是直接拉升了一波。 这说明大家对美联储后续的政策走向，心里还是有点摸不准。 但话说回来，降息咱们可以多观察，这个“停止缩减资产”，才是真正的大事！ 什么叫停止缩减资产？ 以前美联储为了控制通胀，一直在卖出他们持有的国债，把市场上的美元收回去。 这个动作就叫“缩表”，也就是收紧美元流动性。 现在美联储说不收了，意味着美元的流动性不会再被收紧。这是在给市场释放活水。 停止收紧流动性，有助于稳定全球的美元利率。 美元的强势会减弱，国际上的资金就会开始在全球找寻回报更高的投资机会！ 简单讲：全球美元开始进入一个宽松周期！ 这个趋势确定下来，对我们是天大的好事。 人民币汇率的压力会减轻，国内的降息降准空间也会打开。 股市、黄金、各种资产，长期来看都会受益。 说句实在话：情况变了，现在是咱们普通人配置美元资产，坐等资产增值的窗口期！ 02 但因为直接投资美股的通道被堵死了， 咱们就得找那些合规、方便，又能在美元宽松周期里赚到钱的稳健通道。 给大家总结了3个最直接的办法，也是机会点。 1.美元存款：支付宝开港卡，锁定3.8%高息 以前想配置美元，开香港银行账户很麻烦，费时费力，预约排队。现在方便多了！ 支付宝旗下的蚂蚁银行（Ant Bank）已经支持咱们内地朋友线上开户了！ 只要你人到了香港，用手机操作，就能在几分钟内完成开户，而且零门槛、零管理费，不用大排长龙。 最吸引人的是，它提供的美元定期存款利率非常高，目前最高能达到3.8%左右！ 同样是存款，把钱放在这里，就能赚取比内地高不少的美元利息。 👉内地朋友线上开户指引，我也整理好了。 【开户要求】 年满18岁，持有内地身份证，申请开户时人要身处中国香港境内。 【操作步骤（身处香港时）】 ①找入口： 打开你的支付宝App，在搜索栏直接搜索 “蚂蚁银行” 小程序，或者在首页找入口（也可以在搜索栏搜“湾事通”小程序，里面也有入口）。 ②开户： 进入开户流程后，根据提示，选择证件类型，验证手机号，拍摄身份证，并进行人脸识别验证。 ③激活： 开户成功后，你需要下载并转发出入境记录给银行。 在支付宝/微信搜索 “移民局” 小程序，进入 “出入境记录查询”。 1. 按照步骤操作，找到开户当日的出入境记录，点击发送邮箱，填写银行邮箱地址：cdd@service.antbank.hk（密码录入 314159）。 2. 如果你先发到自己邮箱，记得将邮件完整转发给银行邮箱，并在正文附上你的 姓名 + 注册手机号后四位。 ④搞定： 等待1-3个工作日激活成功，你就可以开始存钱赚利息了！ 2.香港储蓄险：穿越周期，锁定6.5%高收益 美联储降息+停止缩表，有香港储蓄分红险的人基本就赢麻了！ 停止缩表，上面解释过了。 至于美联储降息，降的是银行间的“拆借利率”，这个利率一松，钱就多起来，流向市场。 所以，对港险来说反而有多重利好。 香港保险公司收了保费会去全球投资，主要就是美元资产，比如美债、美股。 降息通常会导致已有的美债价格上升，保险公司的投资盈利空间就打开了。 降息也会推动美股继续上涨，保险公司配置的权益资产预期收益也会提升，分红自然就更有保障。 最关键的是，美联储降息给美元带来下行压力， 这意味着短期内咱们用人民币兑换美元的成本就降低了，相当于获得了汇率层面的折扣！ 如果你想投保一份100万的美元保单，汇率从1:7涨到1:6.8，保费直接就能省下20万人民币。 况且，香港储蓄险的长期预期收益能达到6.5%，内地分红险的预定利率在3%左右， 资产配置能力根本不在一个量级上。 港险的优势在于，它能很好地平衡“高收益、高流动性和低风险”这个投资不可能三角。 但要注意：抢购的窗口期马上就要关闭了！ 香…