内地保险预定利率一路下调，现在好多朋友都发愁。
但你知道吗？香港的储蓄分红险却 “风景独好”，预期收益能达到惊人的 6% – 7%！
这可把内地的朋友们羡慕坏了，越来越多的人跑去香港投保。
2024年内地客赴港投保规模创下历史新高，截至Q3，内地访客赴港投保466亿港元，占全港新单业务保费的27.5%。
这香港保险到底有啥 “过人之处”？为啥收益能这么高？
香港分红险的底层逻辑到底是什么？今天待大家一起揭秘~
一、内地香港保险收益大 PK，差距惊人！
先给大家看组数据，
同样是 40 岁女性，年交 10 万，交 5 年，
以某爆款香港分红险和内地第一梯队分红险做对比：
假设分红实现率都100%达成，
- 保单第10 年，两者的差距还不算大，香港分红险仅比内地分红险多了 1995 元，IRR 值也只高了 0.05%。
但随着时间的推移，差距逐渐拉开。
- 保单第12年，香港分红险的预期现价为 67万4,940 元，预期 IRR 超过3.0%；
- 保单第20年，两者相差金额已经到了 133万6270 元，相差 IRR 值更是达到2.69%。
- 到保单第60 年，相差金额高达 1935万5872 元，此时香港保险IRR6.78%，内地产品仅3.53%。
辛辛苦苦攒的钱，就因为选了不同的保险，收益天差地别，换谁能不肉疼？
对港险感兴趣的朋友，不妨加微信>>>hk61808咨询，为你详细测算。
那香港保险收益这么高，到底是靠什么实现的呢？
二、香港保险收益高的 “秘密武器”
先了解一下香港保险公司的运作模式。
可以理解为保险公司从我们投保人手中收取保费，然后通过将保费运用到各类资产项目当中去投资产生投资收益，这也是保险公司利润获取的主要来源之一。
- 投资品种：多元生财之道
而内地和香港保险公司在投资上，简直就是处在不同的 “赛道”。
内地保险公司受到严格监管，投资风格极为保守，
主要把资金砸在低风险、稳定的 “债权” 类项目上，对于股票等高风险项目有严格比例限制。
香港的保险公司有更大的自由度，投资范围更广阔。其资金主要投向两大类资产：
- 一类是固定收益类，像国债、企业债和其他固收类资产等；
- 另一类是权益类，包括上市股票、对冲基金、共同基金、私募股权和房地产等。
保险产品的收益，说白了是由背后的资产投资配比决定的。
简单来说，权益类资产占比越大，高风险往往也伴随着更高的回报。
咱们看看香港主流保险公司权益类与固定收益类投资配比，虽然各保司存在差异，但多有重叠。
那香港保险收益率达到 6% – 7% 的可能性有多大呢？
咱们以投资美国市场为例来算一算。
- 固定收益类投资，假设投的是美国 30 年期国债，现行利率 4.75%，咱们取个低值，按收益率 4% 计算；
- 权益类资产，假设投资标普 500，从 1990 年开始算平均收益率是 7.82%。
再看保险公司投资占比，固定收益类 25%，权益类 75%。
那预期收益率就是 25%×4% + 75%×7.82%≈7% 。
光投资美国市场，收益率就能达到 7% 左右。
而香港保险的厉害之处在于，它能在全球范围内投资，还有专业的投资团队。
这样一分析，你还觉得 6% – 7% 的投资收益率高得不可思议吗？
- 投资范围：全球布局广撒网
香港保险公司的投资策略很有一套,以资产配置为基础，在全球范围内搞多元化投资，除了投资产品多种多样，股权、债券、另类投资啥都有，还兼顾不同地域和货币资产。
就像把鸡蛋放在全球各个不同的篮子里，这种全面而均衡的配置方式，使香港保司能够充分享受全球各类优质资产带来的丰厚回报，同时有效降低了因某一地域经济波动而产生的负面影响。
以中国人寿为例，据2022年业绩发布会上中寿拟任副总裁披露，公司在境外的资产投资不超过总资产的1.5%。
再看香港保险公司，以宏利的投资策略为例，主要投资美国、欧洲和亚洲市场；全球管理资产总额4,034亿加元（截至2023.6.30）。
这4034 亿加元的资产，广泛布局于各类别资产中，其中涵盖政府债券、企业债券、私募债券、上市股票、私募股权以及房地产项目等。
从资产占比来看，债券类资产占据主导地位，政府债券、企业债券以及私募债券三者相加，占比达到 62%，构成了资产配置的基石。
紧随其后的是按揭贷款，其中包含政府担保的按揭贷款，这部分占比 13%，展现出稳定的资产特性。
上市股票占比 6%，在投资组合中发挥着重要的价值增长作用。
而剩余的资产，则较为均衡地分布在房地产、基建项目、私募股权以及现金和短期证券等领域，共同构建起一个稳健且富有弹性的投资体系 。
- 收益预期：香港保险的靠谱兑付
内地储蓄险，固收类产品IRR在2.4%左右，好的分红产品有机会达到3.25-3.5%。
但香港保险采用的是 “高预期收益 + 低保证收益” 模式，这时候分红实现率就成了大伙最关心的问题
为了保护投保人的权益，香港保监局2015年出台著名的GN16指引，
要求香港保险公司在官网披露从2010年起，以及最近5年内曾发出新单的分红产品的实现率。
这些年，香港经历了不少大风大浪，全球经济下滑、股市震荡、地缘政治冲突、贸易制裁，还有疫情的冲击，这么多不利因素叠加，按常理来说，香港保险的分红实现率应该不太乐观吧？
但现实却让人眼前一亮！从最新公布的数据来看，那些热门的香港储蓄分红产品，总现金价值比率稳稳保持在 95% – 100% 相当出色。
就拿宏利来说，
- 畅销多年的「盈传创富保障计划」，分红实现率始终维持在 100%+；
- 2017 – 2021 年推出的人寿「卓越保障计划」，分红实现率在95%-102%之间，高水平达成。
- 收益与赔付保障：让保单更安心
香港保险收益和赔付这么让人眼馋，靠啥保障呢？
香港保险业监管局制订了一系列严格监管政策，保险公司也推出了保障收益的创新制度。
充足的偿付准备金
香港监管规定，保险公司资产超过负债的部分，得维持在一定水平，这就是偿付准备金。
万一保险公司遇到啥意外情况，比如业绩不好或者资产价值波动，也有钱赔给咱们投保人。
充足的再保险安排
《保险业条例》规定，保险公司得为保险风险做好再保险安排。
保监局还有专门的指引，评估再保险安排够不够。这就像给保险公司再上了一道保险，让咱们更放心。
缓和调整机制
因为香港保险投资组合里有权益类资产，市场又有风险，投资收益难免会波动。
为了让收益更稳定，香港保险公司有个调整机制。投资收益好的时候，把多出来的收益存起来；市场不好收益达不到预期时，就拿这些钱补贴给客户。
就像个蓄水池，丰水期蓄水，枯水期放水，让咱们拿到手的收益曲线更加平稳。
写在最后
看到这儿，大家对香港保险的收益和保障应该有了更清晰的认识。
其实，除了收益高、保障稳，香港储蓄分红险还有许多实用功能。
比如支持多元货币转换，不管是美元、港币还是人民币，根据市场变化想换就换，轻松应对汇率风险。
它还能无限次更改受保人、增设第二持有人、保单拆分，这对财富传承和分配太友好了！
一张保单就能搞定孩子教育金、婚嫁金，自己的养老金，甚至遗产规划，真正实现 “一张保单养三代人”。
这么看来，香港保险安全性高，又能分散风险，还能长期稳定增值，简直是理财界的 “宝藏产品”。
要是你也在为资产保值增值发愁，对香港保险感兴趣，可以联系我们>>>61808，为你详细介绍。
【免责声明】资讯内容中如有提及保险产品信息仅供参考，具体请以保险公司官方正式条款为准；如需了解更多信息，请点击：联系我们!
