IUL指数型万能寿险：了解它的优缺点和收益特点

如果我跟你说，有一种金融产品能让你：

✅只赚不赔，本金安全有保障

✅年化收益率有机会超过10%

✅还能提供高额身故保障，实现财富的高效传承

你是不是觉得我在忽悠人，纯纯吹牛逼？

这还真不是。在美国，42%的寿险保费都流向了这种产品，它在新加坡市场也备受富豪青睐。

这种能同时满足稳健增值和高额保障的明星产品，就是IUL万用寿险。

现在，这股风终于吹到了香港！今年3月，香港保监局和金管局正式官宣，允许保险公司开发IUL产品。

这意味着，我们也能在香港买到这种备受全球富豪追捧的“只赚不赔”保险了。

那么，IUL指数型万能寿险到底是什么？为什么它能同时拥有如此多的优势？

今天用10个基础问答，带大家一起揭开它的神秘面纱。

也可以点击网页右上方的【联系我们】，为你1V1解答。

这个概念最早出现在上世纪90年代，并正式作为一种保险产品进入人寿保险市场。

简单来说，IUL万用寿险是一种指数投资 + 寿险保障的结合体。

它既有寿险的保障功能，同时保单的现金账户价值又和股市指数挂钩（如标普500指数）。

你可能会问，股市有涨有跌，怎么可能只赚不赔？这就是IUL的精髓所在：它能跟涨不跟跌。

这正是它只赚不赔的秘密。

而储蓄险的投资就像个黑箱，它们将资金投向全球各地的股票、房产等，收益好坏全看他们团队的本事。

它不像储蓄分红险，大部分收益是终期红利，这些红利在保单没有完全退保或理赔前有回撤风险，可能因为市场波动而减少。

保险公司不是直接把你的钱拿去炒股，它的投资策略是债券 + 看涨期权的组合。

• 指数涨（比如8%）：期权赚钱，现金账户按8%算收益（不超保司封顶利率，通常8%-10%）；
• 如果指数下跌：期权作废，保司按保底利率0%算，本金一分不亏；

这种专业的投资策略，把风险控制到了极致。

你的保费在扣除相关费用后，在这两个账户之间进行分配。

• 固定账户：这部分资金按照保险公司设定的固定利率增长，类似于一个稳健的存款账户。
• 指数账户：这部分资金的收益则与你选择的股票指数挂钩，比如标普500指数、纳斯达克100、恒生指数等。不同保险公司会提供不同的指数选择，你可以根据自己的投资偏好进行配置。

✅高净值人群:

IUL在香港被归类为长期相连产品，仅面向专业投资者销售。（要求个人投资者及其配偶的合计资产总额需达到800万港元或等值外币）

✅不想承担风险但是想赚钱的人：

不敢直接买股票，嫌存银行、买传统保险赚得少，IUL的保底锁利特性，能给你极大的安全感。

✅高龄或亚健康人群：

对于一些65岁以上的高龄客户或亚健康人群，IUL的核保相对宽松，能帮助他们获得寿险保障。

✅准备移民或有国外生活需求的人：

IUL帮你完善国际资产配置。

为什么会断保呢？这与IUL的成本结构密切相关。

IUL的保单账户里，每年都会有硬性成本（如保单管理费、保险成本）和非必收成本（如附加险费用）被扣除。

不过，你不用过度担忧。

一方面，历史数据显示，美国股市从未连续下跌超过3年；

另一方面，很多产品都设有指数+固定双账户，你可以根据市场情况灵活调整资金比例，熊市时转入固定账户，牛市时再转回指数账户，动态平衡风险。

有些保险公司允许免入境签单和体检，方便客户在中国大陆完成所有手续。

但是，也有部分保险公司，特别是新加坡的一些产品，由于监管要求和风险控制需要，仍要求申请人亲自前往新加坡完成相关手续，包括体检和面签等程序。

无论选择哪种方式，保费支付通常需要通过境外账户电汇，以美元计价。

大多数IUL产品都有一个免体检额度，比如300万美元。

如果你投保的保额不超过这个额度，只需填写健康问卷，无需体检。

如果超过了，则可能需要在保险公司认可的境内或境外医疗机构进行体检。

具体产品投保标准，可以找我，详细咨询了解。

• 美国：IUL发展最成熟，市场份额最大。
• 新加坡：对中国客户友好，距离近，投资优势明显。

• 百慕大：产品多通过信托持有，对投保人财产保护的隐秘性高。

• 香港：IUL作为全新产品品类被纳入监管，未来发展潜力巨大。

它把IUL的优势发挥到了极致，能提供超高寿险杠杆：

3个指数子账户，包括标普500指数、纳斯达克100指数、标普高盛黄金超额回报指数，都设置了封顶利率、保底利率。

固定账户，也做到了保证最低1.5%的年利率，现时的派息率为4%，每日派息，复利计息。