内地分红险收益下滑，香港中资储蓄险年化6%+收益谁能超越？

831新规后，内地分红险收益大幅下滑，从原来的2.5%砍到2%。 如果你存100万，十年下来少赚8万元，相当于白干一整年！

在这个背景下，香港中资储蓄险以年化6%+的长期收益，突然显得格外有吸引力。

但是，有人可能会担心：选择香港储蓄险会面临外资不稳、收益兑现难、汇率波动等问题。不必担心！ 今天我们将详细讲解为什么选择中资香港储蓄险更值得信赖，看看下面的优势：

• 央企/国企背书，保障有力

• 历史分红实现率100%（最差也有90%，从未挂零）

• 支持人民币/美元双账户，有效规避汇率风险

今天，我们将重点分析香港四大中资保险公司（太保、太平、中银、国寿），从保司实力到产品收益，看看它们到底有多强。

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作为内地寿险“老三家”之一，太平洋人寿总部设在上海，母公司太保集团在A+H+G三地上市。2023年规模保费超2500亿元，新业务价值同比增长19.1%，实力强劲。

在香港市场，太平洋人寿的偿付能力同样十分亮眼：2024年Q3综合偿付能力充足率为208%，核心偿付能力超过110%，风险评级AA级以上，分支机构遍布全国，服务无忧。

背靠中银集团，中银人寿自1998年便在香港开业，是香港规模靠前的寿险公司，且拿到标普“A”和穆迪“A1”评级。

最值得注意的是它的分红兑现力：十年间，80%以上的分红产品实现率超过93%，年度红利实现率达到102%，终期红利已连续四年100%兑现，远超市场平均水平，值得信赖。

太平香港是唯一一家由财政部控股90.7%的副部级金融央企，社保基金持股9.3%，可谓“国家队”。

2024年太平集团总资产超1.7万亿港元，新业务价值同比激增94.2%，并连续六年跻身《财富》世界500强。

更强的是，太平在香港保险市场的标准保费排名（非银）进入前十，并且连续8年分红实现率保持100%，可谓央企黑马。

国寿（海外）是中国人寿集团的“亲儿子”，财政部控股90%，总资产超5万亿港元，偿付能力充足率达到250%+，远超香港保监局150%的要求，抗风险能力强大。

国寿（海外）在香港深耕30多年，服务超过50万内地客户，分红实现率非常稳定：2010年生效的保单连续10多年实现率在99%-110%之间，近年热门产品终期红利更是100%兑现，数据公开透明，安全感十足。

• 第10年： 太平洋“世代悦享2”领先，IRR为3.03%，比其他产品（如国寿“智裕世代卓越”31.5万、太平“颐年乐享II”15.7万）收益更优；

• 第20年： 太平“颐年乐享2”反超，IRR为5.75%，收益达到68.6万元，远超其他产品；

• 第30-40年： 国寿“智裕世代卓越”成为“黑马”，30年IRR为6.22%（收益135.9万），40年IRR为6.47%（收益271.8万），表现最强；

• 50年后： 四家产品的收益基本持平，长期都能稳定在6%+。

太平洋“世代悦享2”表现最强，提领后账户余额增长显著：

• 40年后剩余79.4万元，80年后剩余837.8万元，100年后剩余2893.8万元，长期提领后账户余额“越提越多”；

• 太平“颐年乐享II”也表现不错，20年提领后剩余34.8万元，后期增长稳定；

• 其他产品虽能满足提领需求，但账户余额增速略逊。

• 太平洋“世代悦享2”、国寿“智裕世代卓越”、太平“颐年乐享II”： 预计7年左右就能回本（保单价值超过已交保费）；
• 中银“铸富世代”： 预计8年后回本；
• 太平洋“世代悦享2”： 在15年内保证“回本”，合同中规定的保证收益超过本金，早早进入盈利期，适合担心短期资金需求的投保人。

• 短期稳健增值（10-20年）： 可选择太平洋“世代悦享2”，回本快、提领抗打，适合规划教育金、家庭备用金；

• 中期冲收益（20-30年）： 太平“颐年乐享2”在第20年后收益反超，适合养老规划；

• 长期锁定高收益（30年+）： 国寿“智裕世代卓越”30年后IRR领先，适合财富传承。

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