很多朋友都好奇，明明内地银行网点到处都是，为什么大家宁愿多花手续，也要把钱转去香港银行？

根据香港金融管理局的数据，2025年9月底，香港人民币存款上升至10018亿元人民币，

今天给大家对比一下11月份内地和香港的各大银行存款利率，文章内容包括：

内地银行存款利率

香港银行存款利率

其他高息理财途径

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一、内地银行定存利率

咱先看看内地银行的人民币存款利率情况，总体趋势大家都感受到了，利率还在持续下行~

普通定存

一年期，国有大行1年期定存，收益率才0.95%，股份制和城商行普遍在1.30%到1.50%。

三年期，国有大行和股份制银行普遍在1.25%到1.55%之间，城商行里，像重庆银行能给到2.05%，这已经是目前能找到的极限了！

再比如五年期， 最高的像广东华兴银行，能给到2.00%。

人民币大额存单

像兴业、民生、广州银行等，三年期最高也就到1.75%到1.76%，外资行渣打银行的两年期能到2.00%！

说实话，大额存单跟普通定存相比，收益优势已经非常微弱了，

简单来说，内地人民币定存，收益能上2%的已经非常稀有了。

二、香港银行定存利率

有少数人转头看起了美元定存。

去年美联储疯狂加息那会儿，香港的美元定存利率简直是香饽饽，

动不动就能给到4%-5%的高收益。

但现在的形势变了，美联储已经进入降息周期，

财联社的电报称，银行美元定存利率普遍降至3%左右，且未来仍有下行空间。

意味着未来美元利率大概率会一路往下走！

我汇总了最近香港各大银行的存款利率，1万美元、10万美元的情况分别如下：

简单来说：

• • 3个月、6个月 的短期定存，最高的收益基本在 3.5%-3.6% 之间，个别银行比如富邦，可以给到3个月3.8%，非常出色~
• • 12个月 的长期定存，最高也就 3.4%，比上个月的最高点少了不少，未来走低是肯定的。

跟内地银行的人民币定存（最高才2.05%）一比，香港美元定存的优势依然非常明显！

举个例子， 你把100万人民币兑换成美元存到香港（按当前汇率约14万美元），按3.5%的收益算；

如果放在内地，按最高1.5%算，理论上每年能有两个点以上的利差，存款收益一年就能多出2万多人民币！

三、其他高息理财途径

对于真正的高净值人群来说，他们已经跳过了银行这个选项。

虽然香港银行的短期高息很诱人，但银行存款最大的问题是：

利率不确定、且最长只能放一年，一年到期后，如果美联储降息，利率就会立刻大幅下降，你的收益就无法锁定了。

港保短期高息：存款类短期保险

就在这个窗口期，香港保险公司能给到最高5年4.75%的定存！

这不是非保证收益，这个保证收益是白纸黑字写入合同的，直接秒杀所有银行！

我把这类产品统一叫做——存款类短期保险。

目前全香港这类保单极其少有，但有两款最具竞争力，我们以存款保险A举例。

本质上，它是一份5年期的美元定存，保证收益，低保费仅需1.25万美元，就能上车。

它最大的亮点，能为您锁定5年的高息，不受未来降息影响。

比如： 投保10万美元，根据11月的优惠政策，实际只需缴纳 95,000美元。

在第5年，连本带利可以取回 116,303美元。

年化收益率：21303 ÷ 95000 ÷ 5 =4.48%。

这个保证收益率，在现在和未来5年，都远超银行定存，没有任何套路。

在11月投保这款产品，根据保费会有3个优惠档次：

• • 10万以内，优惠4%
• • 10万及以上，优惠5%
• • 25万及以上，优惠6%

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长期规划：终生储蓄险

不过，香港这种短期的存款类保险，利率同样是受美联储降息影响的，只能锁定5年左右的高息。

如果说大家想锁定更长时间的利息，对冲利率下行，那就要看另一类产品了——长期储蓄险。

长期储蓄险，保证部分现金价值的长期复利收益率能到 0.3%-1% 左右，

再加上非保证分红，长期总的预期收益率能达到 6%-6.5%，比定存香多了~

主流香港保险公司旗舰产品，现金价值表现和收益水平，我也整理好了，想要高清图可以找我领取。

当然，相比远高于内地的收益，港险更深层次的价值在于美元资产+全球配置，

港险作为成熟的跨境金融工具，在对冲单一货币风险、布局全球优质资产、实现跨代财富传承等场景中，有不可替代的价值，这个我在之前的文章给大家详细介绍过了：

香港保险的优势和劣势

香港保险“最值钱”的三大功能！

香港保险大陆人可以买吗？可靠吗？和大陆保险有什么区别？

2025年还剩下两个月，如果视野还局限在一个地方很容易吃亏…

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