香港储蓄险

越来越多内地朋友，宁愿来香港排队3小时，也要买一份保险！ 据香港保监局最新公布的2024年前3季度数据： 内地访客赴港投保466亿港元，占全港新单业务保费的27.5%，创全港新单保费创历史新高！ 用人民币就能买保险，为啥有人非得换成美元来香港买呢？ 如果你也曾被这些问题困扰，今天的文章或许能为您带来新的认知视角—— 香港保险与内地保险之间的差异，远不止体现在 “收益高低” 这一个方面，而是存在着多维度的不同之处 。 一、香港保险与大陆保险，区别有哪些？ 很多人以为，香港保险和内地保险的区别，仅仅在于销售地域差异，即“一个在香港，一个在内地”。 但事实远不止如此，涵盖了多个重要方面，包括但不限于监管环境、产品设计、健康告知、保障范围以及理赔效率等，以下为您详细介绍。 ①监管环境 香港：由香港保监局（IA）监管，秉持“最大支持、最小干预”理念，市场采取自律模式。 监管对保险公司投资的限制较少，保司有更大的投资自由度，去配置全球各种权益类资产（如股票、私募基金），追求更高收益。 内地：由中国国家金融监管总局(CBIRC)严格监管，注重市场秩序和防范系统性风险， 保险公司资金运用有严格限制，主要用于低风险投资（如债券、银行存款、不动产），投资比例受到明确规定，整体风格较为稳健，收益上限较低。 ②投资策略及回本差异 香港保险： 通常采取全球化的投资策略，其投资范围极为广泛。 这使得香港保险在收益预期方面相对较高，内部收益率（IRR）理论上可达 6%-6.5%（非保证）。 然而，由于投资范围的广泛和投资标的的多样性，其面临的风险也相对增加。 内地保险： 一般侧重于固定收益类资产，投资风格较为保守。 这种投资策略使得内地保险的收益相对稳定，例如固收类产品的内部收益率（IRR）大约在 2.3-2.4% 之间，而分红险产品IRR则有机会超过 3.0%（非保证）。 ③产品收益差距 了解了二者在监管环境以及投资策略上的差异后， 我们不难发现这些差异会在一定程度上反映在产品的收益表现上。 不妨看下这个演示案例： 以40岁女性，年交10万人民币，交5年为例，香港某分红保险VS内地某分红保险： 这样的收益差异，本质上也是受到前面所提到的两地不同的监管环境、投资模式以及投资策略的综合影响。 ✅香港保险因投资自由度高、全球化投资策略等因素，在长期收益上展现出了较高的潜力，虽然保证收益较低，但分红非常可观，总现价IRR有机会达6-7%； ✅内地保险基于稳健的投资风格，在收益表现上相对平稳，分红险保证收益IRR可达1.8%左右，如果分红达成好，预期IRR有机会达3-3.5%。 ①保障形态 香港保险与内地保险在种类方面存在一定的相似性， 从主要用途来看，大致可以划分为：风险管理、资产增值、财富传承这几个方面。 具体的险种类型，基本涵盖了重疾险、寿险、年金险、意外险、医疗险等常见类别。 然而，在保障形态的设计理念上，二者有着明显的差异。 香港保险： 较为注重将保障功能与分红属性相结合，以重疾险和寿险为例，普遍都带有分红功能， 投保人在获得风险保障的同时，还具备了资产增值的可能性。 部分香港保险险种还在功能上进行了创新，比如支持无限次更换受保人、灵活进行保单拆分以及提供分期领取理赔金等特色功能。 内地保险： 在过去，大多将保障与理财功能进行了分离，消费型产品的占比较高。 不过近两年大陆的分红型保险逐渐多了起来，如分红型增额寿、分红型年金险。 ②多货币与全球配置 自2021年以来，各大香港保险公司相继推出了多款”多元货币计划”保单。 这些香港保单的显著特点之一，就是涵盖了多种国际主流货币， 包括人民币、美元、港元、澳元、澳门币、英镑、欧元、新加坡元、加元等。 大家可以根据个人需求自由转换保单货币，能够满足客户海外养老、移民、留学等多种需求， 通过合理配置美元以及其他外汇资产，从而实现财产的保值增值，降低通胀影响。 与之相对的是，内地保单目前主要以人民币为主，在货币选择的灵活性方面相对较低。 ③保单权益分配 香港保险：保单持有人（投保人）拥有绝对控制权，可变更受益人、退保、拆分保单等，无需被保人同意。 内地保险：变更受益人需被保人同意，且被保险人通常直接享有非身故理赔金（如重疾赔偿）。 ④产品特色服务 香港保险：保单权益非常丰富，如支持无限次更换受保人、保单拆分、红利锁定或解锁、 货币转换、灵活现金流提取功能、N种身故赔付方式、保费融资等等。 内地保险：增值权益有减保、保单贷款、万能账户、养老社区、康养服务等，相对较少。 相比内地保险，香港保险增值权益更全面，灵活度更高。 ① 健康告知原则 在健康告知方面，香港保险与内地保险遵循着截然不同的原则。 香港保险：健康问卷较为详细，遵守严进宽出的原则， 投保人需要主动且全面地披露所有可能影响保险承保的健康…